Как взять кредит если нигде не одобряют и что делать

10.12.2021 0 Автор admin

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять кредит если нигде не одобряют и что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги

2. Где взять займ если нигде не дают

2.1. Что нельзя делать ни в коем случае если везде отказывают

3. Почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать

4. Инструкция: что делать, если банки не дают кредит?

5. Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях

5.1. 3. Умышленный или случайный обман

6. Как взять кредит если везде отказывают?

6.1. 6. Ошибка

Узнать, почему не одобряют заявку на кредит, не всегда просто. Закон не обязывает банки сообщать клиенту о причине отказа, поэтому придется применить несколько способов и самостоятельно найти ответ:

Попытаться выяснить у менеджера банка. Этот способ на удачу. Во-первых, сотрудник не обязан объяснять. Во-вторых, может просто не знать. Во многих банках обработка заявок происходит в автоматическом режиме роботом. Например, о наличии такового заявляет Тинькофф Банк. Но и в случае проверки людьми информация обычному менеджеру может быть недоступна.
Можно оформить письменный запрос на имя руководителя кредитного отдела. Но не слишком рассчитывайте на обоснованный ответ. Скорее всего, будет обычная отписка типа “На основании внутренней кредитной политики банка”.
Внимательно изучить, на каких условиях предоставляет кредит конкретный банк. Они прописаны на сайте, в банковских документах, которые обязательно должны быть выставлены для всеобщего ознакомления. Поможет выяснить детали звонок менеджеру или личное посещение офиса еще до оформления заявки. На финансовых форумах пишут, что иногда отсутствие стационарного телефона на работе, например, может стать причиной отказа.
Оптимальный способ – изучить свою кредитную историю. Там могут фигурировать просрочки, задержка выплаты даже на 1 день уже вызовет сомнения в вашей надежности. В историю могут закрасться технические ошибки. Их придется исправлять. Кредитная история – один из основных документов, по которому банк принимает решение о выдаче займа. Большинство причин отказа кроется именно в ней.

Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги

Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитором. Он берет на себя функции подбора оптимальных условий кредитования под ваш запрос. В чем могут быть преимущества сотрудничества с таким посредником:

как правило, это человек или компания, которые отлично знают все кредитные предложения на рынке, поэтому могут сразу определить, что подходит именно вам;
часто имеют связи с банковскими структурами и могут договориться о более лояльном отношении или привлекательных условиях;
помогут собрать полный комплект документов и правильно заполнить справки, заявки и пр., что увеличит шансы на получение денег;
рассчитают все параметры кредита и подробно объяснят нюансы каждого варианта – вы четко будете знать, сколько должны заплатить банку;
серьезные конторы обязательно имеют в штате юристов, которые проверят кредитный договор и укажут на подводные камни.

Настоящий брокер должен представлять интересы заемщика, а не конкретного кредитора. К сожалению, велика вероятность, что попадется посредник, который получает от банка процент за каждого приведенного клиента.

Крупные банки из топ-10 не особо нуждаются в клиентах. Последние приходят туда и без особых усилий со стороны кредитных организаций. Другое дело – новые, региональные или небольшие банки, которые заинтересованы в привлечении заемщиков.

Если отказали лидеры рынка, то можно обратиться в организации из второго, третьего и т. д. десятка. По рейтингу портала Банки.ру это, например, Уралсиб, Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Почта Банк, Ренессанс Кредит и др.

Ломбард – это финансовая организация, которая выдает деньги в долг под залог имущества. В отличие от банков, в которых залоговым имуществом выступает недвижимость, транспортные средства и ценные бумаги, ломбарды принимают:

ювелирные изделия;
антикварные вещи;
бытовую технику;
современные мобильные гаджеты (планшеты, смартфоны, смарт-часы и пр.);
компьютерную технику, меховые изделия;
транспортные средства (автомобили, мотоциклы, велосипеды и пр.).

Схема работы ломбардов:

Клиент, который нуждается в деньгах, приносит в ломбард ценную вещь и передает ее в залог.
Сотрудник ломбарда оценивает ликвидность вещи. В случае если клиент не выкупит свое имущество, финансовая организация должна без проблем ее продать.
Клиент получает деньги в долг. Процентная ставка назначается за каждый день. Сумма и срок небольшие, примерно как в МФО. Если по истечении срока кредитования заемщик не возвращает заем, ломбард продает залоговое имущество.

Информация о займе в ломбарде может попасть в кредитную историю. Но закон не обязывает эти организации передавать такие сведения. Если для клиента это принципиальный момент, то лучше заранее уточнить у сотрудника ломбарда, передают ли они информацию в БКИ. Случай невыкупа вещи банки могут впоследствии оценить как просрочку.

Где взять займ если нигде не дают

Вторая причина отказов – открытые просрочки. Где они имеются – не важно. Просрочки могут быть как в банках, так и в других МФО.

Итак, где взять займ, если его нигде не дают из-за просрочек? Тут выход только один – выплатить все имеющиеся задолженности и закрыть «хвосты». Но нужно учитывать, что несвоевременная выплата отразиться в кредитной истории, поэтому заемщик столкнется с проблемой, о которой говорилось выше.

В большинстве компаний оформить микрозайм можно с 18 лет. Но некоторые выдвигают более жесткие требования и выдают деньги только с 21 года. Также в некоторых микрофинансовых организациях есть верхнее ограничение по возрасту. Обычно оно составляет 70 – 75 лет.

Если заемщик не младше или старше установленного правилами МФК возраста, его заявку не одобрят. Как быть в таком случае? Если нигде не дают займ из-за возраста, нужно постараться найти МФК с более лояльными требованиями. Таких компаний достаточно много.

Еще одна распространенная причина отказа – низкий доход. Справки о нем при подаче заявки предоставлять не требуется. А вот сообщать сведения о заработке обязательно.

Как получить займ, если везде отказывают из-за слишком низкого уровня дохода? Есть два варианта:

указать иные источники дохода помимо заработной платы (например, от сдачи квартиры в аренду);
найти организацию, которая вообще не предъявляет какие-либо требования к заработку заемщика.

Сегодня большинство МФО, которые выдают онлайн-займы, изучают профили заемщика в социальных сетях. Он как минимум не должен быть пустым. Отсутствие профиля – тоже минус. В этом случае, скорее всего, не откажут, зато могут существенно снизить сумму займа.

Что нельзя делать ни в коем случае если везде отказывают

Если в выдаче займа везде отказывают, ни в коем случае нельзя делать следующие вещи:

Оформлять микрозайм по чужому паспорту. Это нарушение закона, которое расценивается как мошенничество. Подобные действия обязательно закончатся судимостью и, вполне возможно, реальным тюремным сроком.
Указывать заведомо ложные данные в анкете. Многие заемщики с низким уровнем дохода завышают свою заработную плату в заявке в надежде повысить шанс одобрения. Это тоже уголовно наказуемое деяние.

Многие обращаются к кредитным брокерам, если нигде не одобряют займ. Этого тоже делать не стоит. Конечно, проблем с законом в подобном случае не будет. А вот трудности с кошельком вполне могут возникнуть. Кредитный брокер – это посредник, который выполняет работу, которую может провести сам заемщик: ищет подходящие варианты и условия, наиболее лояльные МФО. Всю эту информацию можно получить самостоятельно, ведь она находится в открытом доступе в Интернете. Только не придется платить за услуги посредника.

Если везде отказывают в срочном займе, многие решаются взять деньги в долг у физлица под расписку. Такого делать тоже не стоит. По сути, деятельность таких частных ростовщиков нелегальна. Да и условия непрозрачные: ведь договор в большинстве случаев отсутствует, есть только расписки.

Частный кредитор может в любой момент обратиться в суд и взыскать не только деньги, но и процент за их использование и расходы на услуги юриста.

Итак, где взять займ если вообще везде отказывают? Как найти МФО с наиболее лояльными условиями? Вот основные моменты:

Ищите малоизвестные МФО и внимательно изучайте их условия. Обычно у таких компаний требования к клиенту гораздо мягче.
Если не знаете, где взять займ, если везде отказывают, почитайте профильные форумы по кредитованию. Часто на них можно найти ценную информацию.
Изучайте профильные сайты по микрозаймам. Нередко они содержат полезные советы.

Ниже представлен рейтинг микрофинансовых компаний, которые предъявляют к заемщику наиболее лояльные требования.

Популярная российская МФК с лояльными требованиями к клиенту. Из документов нужен только паспорт, при получении небольшой суммы кредитную историю не проверяют.

Ставка стандартная – 365 % годовых. Получить можно до 30 000 рублей. Максимальный срок возврата – месяц.

Если все банки отказывают, значит что-то в данных клиента вызывает у них опасения. Предстоит подвергнуть анализу каждый пункт анкеты и записей в КИ, чтобы исправить параметры, вызывающие негативную реакцию банка, либо подобрать предложения кредиторов, выдвигающих минимальные требования к заемщикам.

На первом месте среди причин для отклонения заявки находится испорченная кредитная история. Допустив несколько серьезных просрочек в прошлом, имея непогашенные кредитные обязательства, рассчитывать на благополучное оформление выгодного займа не стоит. Чем больше ошибок допускал заемщик, тем сложнее восстановить репутацию. Понадобится время, чтобы несколько своевременно выплаченных небольших займов исправили КИ.

Получить кредит с нулевой историей еще сложнее, чем с испорченным досье. Чтобы согласовать крупный займ, для начала, придется накопить несколько положительных записей о погашении мелких задолженностей.

Отказывают также и по причине несоответствия требованиях банка:

Маленькая зарплата или отсутствие подтвержденного дохода.
Возраст меньше или больше установленных ограничений (до 18-21 лет или старше 65-75 лет).
Недостаточный стаж (общий или у текущего работодателя).
Среднедушевой доход в семье меньше допустимого.
Отсутствие средств для первого взноса по ипотеке или автокредиту.
Ошибки и несоответствия анкетных данных.
Очень высокая закредитованность и т.д.

Помимо данных о клиенте из представленной документации сотрудник банка оценивает внешний вид, подозрительное поведение при обсуждении условий кредитования, неадекватность в ответах на вопросы кредитного менеджера.

У каждого банка свой порог допустимых параметров заемщика. В государственных банках уровень требований выше и шансы на низкие ставки по кредитам невысоки. Начинающие кредиторы и частные банки испытывают недостаток в клиентах и готовы пойти на риск, предоставляя кредитные лимиты гражданам, не отличавшимся идеальной кредитной репутацией.

Ниже представлен список кредитных учреждений, которые с высокой вероятностью согласовывают заявки от клиентов с испорченной КИ.

Чтобы получить выгодное предложение по кредиту наличными, стоит направить запрос в банк Тинькофф. Он готов срочно согласовать заем на следующих условиях:

Сумма – до 15 миллионов рублей.
Ставка – от 9,0% (при отказе от страховки и выявлении нареканий в анкете процент увеличивается до 25,9%).

Из документов потребуют только паспорт. Деньги выдают уже на следующий день.

На сервис Platiza обращаются тогда, когда надежд на банковский кредит не осталось. Если банки не дают кредит, для краткосрочного займа рассматривают следующие условия:

срок – до 30 дней;
сумма – не более 15 тысяч рублей.

Переплата по онлайн-займу довольно существенная, и это необходимо учитывать, планируя кредитоваться дольше пары недель.

Чтобы взять деньги в любое время суток, независимо от КИ, стоит направить заявку в ФастМани. Микрокредитная организация выдает денежные средства под 0-1,0% в сутки с возвратом до 7-30 дней. Сумма оговаривается отдельно, в пределах 30-50 тысяч рублей.

Одолженная сумма в течение нескольких минут зачисляется на карту, реквизиты которой предоставил заемщик.

Получить заем в микрофинансовой организации можно наличными в местном отделении, так и онлайн на карту, без посещения офиса. Решение о выдаче средств принимается автоматически — по результатам проверки потенциального клиента, для этого используется специальная программа проверки платежеспособности (скоринг).

У вас есть шанс успешно взять займ везде, где есть автоматическое одобрение. Список таких компаний представлен здесь.

Преимущества займов в МФО:

дистанционное оформление;
круглосуточная работа сервисов;
быстрое одобрение онлайн заявки;
лояльное отношение к получателям.

Есть в микрозаймах недостатки:

высокие проценты;
брать займ возможно только с 18 лет;
получить микрокредит безвозмездно (под 0%) могут лишь граждане с хорошей репутацией;
небольшие суммы кредита.

Заем обычно перечисляются на карту сразу после одобрения заявки. Может понадобиться личная встреча с сотрудником МФО, особенно если речь идет о крупном микрокредите наличными.

Даже если везде отказывают в получении займа, не стоит отчаиваться: на рынке работает несколько МФО, которые лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей и просрочками:

«Займер». Компания работает онлайн и точно дает микрозаймы всем желающим на карту или электронные кошельки.
«FastMoney». Предлагает программу для реабилитации проблемных заемщиков. Решение по онлайн заявке на заём принимается за несколько минут.
«Kredito24». Круглосуточный сервис с высоким уровнем одобрения займов на карту. Компания позиционирует свои услуги, как возможность исправить плохую кредитную историю.
«Platiza». Низкий уровень отказов и быстрая система принятия решения о выдаче денег взаймы.
«Joymoney». Предлагает исправить проблемную КИ путем своевременного возврата займа.
«Metrocredit». По отзывам клиентов эта МФО выдает займы без отказа разными способами — на карту, Киви кошелек, переводом Контакт и др.
«Lime Zaim». Фирма занимает даже тем, кому больше нигде не дают деньги в долг.

Один из вариантов получить деньги, если вам отказали банки и МФК— обратиться к частному кредитору. Сотрудничество с частными лицами имеет отрицательные стороны:

Существует риск столкнуться с мошенником. Обычно мошеннические схемы основаны на получении предоплаты за оформление.
Необходимо внимательно читать договор. Возможно наличие уловок, которые в будущем могут стать причиной неприятных последствий.
Может понадобиться залог в виде недвижимости или ценного имущества, поэтому получение займа онлайн у частного лица обычно невозможно.
Право легально предоставлять кредит имеют только банки, ломбарды, кредитные кооперативы и МФК. Сектор частных займов законодательно не урегулирован и Центральный Банк РФ предпринимает усилия по запрету кредитования частными лицами.
Если срочно нужны деньги в долг на карту, могут возникнуть проблемы с переводом, ведь не все частники делают выплаты онлайн.

Совет! Работать с частными инвесторами лучше через посреднические сервисы, предоставляющие услуги по разрешению споров между участниками системы. Они устанавливают правила по выдаче и погашению кредитов, что позволяет защитить права заемщиков и кредиторов.

Кредитор отказывает в предоставлении займа при наличии стоп факторов. У каждой организации есть собственные критерии отбора клиентов, и причинами отказа в микрозайме могут быть:

Испорченная кредитная история. Для изучения потенциального клиента кредитор обращается в БКИ, где ему в онлайн режиме предоставляются сведения о предыдущих и текущих займах соискателя. Если у вас есть активные просрочки или применялись меры по принудительному взысканию долга, — высока вероятность отказа со стороны банка. МФО более терпимо относятся к лицам с плохой КИ и активными просрочками.
Недостаточные/недостоверные данные в анкете. Некоторые заемщики указывают ложную информацию о доходах, месте работы, задолженности в других банках. При обнаружении обмана фирма может отказать в микрозайме без объяснения причин.
Высокий уровень имеющейся задолженности. Банки исходят из того, что ежемесячные выплаты по займу не должны превышать половину доходов человека. Микрокредитные организации не так строги в оценке платежеспособности, а потому предоставляют средства даже закредитованным клиентам.
Другой причиной отказа являются завышенные требования к сумме займа. Частая причина отказа — желание клиента получить сумму, несоразмерную собственной заработной плате или другим источникам дохода.
Заемщику нет 18 лет. Лицензированные компании отказываются работать с несовершеннолетними гражданами.
Получать займ, если нет карты, всегда сложнее. Многие МКК просят пройти идентификацию именно по банковской карте.
Должник попал в «черный список» микрофинансовых организаций.

Почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать

Если заёмщик «грешил» с просрочками или совсем переставал платить по кредиту, любой банк начинает действовать осторожнее: он либо отказывает, либо одобряет заявку, но с более жесткими условиями.

Чтобы не потерять репутацию и сохранить положительную кредитную историю, соотнесите свой доход и ежемесячный платёж по кредиту. Если видите, что не сможете платить его регулярно, лучше отказаться от такого долга и занять деньги у друзей или родственников.

Некоторые банки отказываются от кредитования слишком молодых (до 21–23 лет) или пожилых (больше 70 лет) клиентов. Причина – финансовая неустойчивость граждан в этих категориях.

Молодые люди мобильны, легко меняют место работы, а пенсионеры недостаточно обеспечены, чтобы нести стабильную долговую нагрузку.

Это один из главных критериев. Официальная работа на 100% подтверждает платёжеспособность и финансовую стабильность заёмщика.

Статус индивидуального предпринимателя или трудоустройство в ИП не так убедительны. Здесь есть высокий риск увольнения или невыплаты кредита из-за отсутствия дохода.

Банк или МФО откажут, если посчитают долговую нагрузку клиента слишком сильной. Организация хочет быть уверенной, что деньги с процентами вернутся в срок без дополнительных мер.

Поэтому закрывайте платежи по другим кредитам вовремя, планируйте их погашение так, чтобы они не накладывались друг на друга. Следить нужно и за долгами по ЖКХ или штрафами ГИБДД – они тоже могут стать причиной отказа.

Кредитование граждан РФ для российских кредиторов надёжнее с юридической точки зрения. Если будут проблемы, у компании есть больше инструментов для взыскания. Тем не менее, взять кредит, не будучи гражданином России, всё равно можно, если согласиться на более строгие условия.

Банки и МФО считают судимых людей неблагонадёжными. Но это не ключевой фактор. Когда с остальными критериями платёжеспособности всё в порядке, заявку, скорее всего, одобрят.

Этот банк даёт кредиты наличными и кредиты под залог авто или недвижимости. Ставки – от 9,90 до 18,90%. Сроки – до 5–10 лет. Ещё у него есть специальные тарифы для работающих и неработающих пенсионеров.

Документы для оформления: паспорт и один из документов на выбор – ИНН, СНИЛС, полис ОМС/ДМС, водительские права, военный билет, загранпаспорт, пенсионное удостоверение.

Требования: стаж от 4 месяцев на нынешней работе, возраст 20–85 лет, постоянная регистрация в России, проживание не дальше 70 км от отделения банка, стационарный рабочий или домашний телефон.

Популярный банк с одной из самых низких ставок – 8,8%. Выдаёт кредиты наличными на срок 1–5 лет. Сумма – от 50 000 до 3 000 000 рублей. Ставка зависит от размера кредита:

До 250 000 – 12,99%
До 700 000 – 10,99%
До 1 300 000 – 9,9%
До 1 700 000 – 8,8%
От 1 700 001 – 7,7%

Для оформления нужен паспорт и два дополнительных документа. Требования: время на текущем месте работы от 3 месяцев, возраст 21+, постоянный доход от 10 000 рублей, который нужно подтвердить.

Ещё вместо кредитов до 100 000 рублей, банк предлагает кредитную карту с лимитом 50 000 рублей и 100-дневным беспроцентным периодом.

«ЮниКредит Банк» входит в европейскую группу UniCredit, поэтому это один из самых стабильных банков России. У него низкая ставка на потребительские кредиты до 200 000 рублей – 8,9%. Но это только для тех, кто получает зарплату на карту банка.

Стандартная ставка по потребительскому кредиту – 11,90%. Сумма – от 60 тысяч до 5 млн рублей. Срок – от 2 до 7 лет. В договор входит страховой тариф 0,20-0,30%.

Для оформления нужны паспорт, анкета, трудовая книжка, дополнительный документ на выбор: СНИЛС, ИНН, ОМС, военный билет, свидетельство о регистрации ТС. Срок оценки – 1 день.

Требования: трудоустройство и постоянная регистрация в городе/области выдачи кредита, минимальный доход – 20–30 тысяч рублей, стаж на текущей работе от 3 месяцев, общий – от 1 года.

Если основные причины отказа во всех компаниях одинаковы, то мнение насчет дополнительных различно.

Каждая организация устанавливает свои требования:

Потенциальный заемщик часто меняет место работы, что расценивается как отсутствие постоянного стабильного дохода и переменчивость взглядов.
Заемщик работает в месте с повышенной категорией риска для жизни и здоровья. Например, в органах МВД или МЧС.
Редко выдают кредиты молодым (до 25 лет) и пожилым (от 50 лет) заемщикам. Банки обращают внимание на то, чтобы срок погашения долга наступил до выхода человека на пенсию.
Отсутствие собственности, которая выступает залогом.
Привлечение заемщика к административной или уголовной ответственности, наличие судимости, систематическая неуплата штрафов, коммунальных платежей, алиментов и других обязательств.
Отсутствие у мужчины военного билета.
Наличие неработающего супруга (супруги) и несовершеннолетних детей.

Интересно! Бывают случаи, когда отказывают в выдаче кредита заемщику с высоким уровнем дохода. Причина кроется в долговых обязательствах перед другими банками. Еще одна распространенная ситуация — наличие близкого родственника с плохой кредитной историей.

Оформить кредитную карту проще, чем получить деньги наличными. Средний срок получения составляет от 1 до 4 дней, карточку приносят домой сотрудники банка или заемщик забирает в отделении организации. Требования минимальные: возраст 18 или 21 год, гражданство, наличие работы. Удобно оформить заявку на получение кредитной карты через сайт банка. Карточка имеет льготный период, в течение которого заемщик пользуется денежными средствами без начисления процентов.

К плюсам относят и то, что льготный период предоставляют не единоразово, а многократно. Многие кредитки участвуют в партнерских программах — при покупке заемщик может вернуть часть потраченных средств по системе cash-back. Отмечают возможность оформить сразу несколько кредиток на разные цели.

Внимание! Из недостатков выделяют высокие проценты по сравнению с потребительскими кредитами, комиссию за пользование картой и снятие наличных в банкомате. Кроме того, к кредиткам легко привыкнуть и постоянно жить «в долг».

Инструкция: что делать, если банки не дают кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
возраст в пределах 23-40 лет;
семейное положение — женат, замужем;
детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
жилье — собственное;
уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО. Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Анализируя вашу анкету, банки присваивают каждому пункту определенное число баллов и на основании их общего количества принимают решение. Например, так:

Хорошая белая зарплата: плюс 30 баллов
Нет долгов по налогам и штрафам: плюс 15 баллов
Просрочки по предыдущим кредитам: минус 25 баллов

И так далее, еще пара десятков пунктов. К примеру, вы наберете 295 баллов, но при минимальной планке банка в 300 баллов вам скажут «нет».

Банк соотносит запрашиваемую сумму кредита с вашим доходом. Логично, что чем меньше ваша зарплата, тем меньшую сумму вы можете получить. Скорее всего, вам предложат кредитную карту или небольшой.

Допустим, вы зарабатываете 50 000 рублей и хотите взять автокредит на год. Прикинем, на какую сумму вы можете рассчитывать. Обычно верхняя планка платежей по кредитам — 40% от вашего дохода. Это что-то вроде банковского стандарта. При процентной ставке 25% годовых вы можете рассчитывать на кредит примерно 200 000 рублей. Запросите 500 000 — получите отказ.

У вас может быть большая зарплата, но если ее весомая часть уже уходит на кредиты, банк это учтет. Сумма кредита будет соразмерна доходу после вычета платежей по кредитам. Совет: забудьте про липовые справки о доходах. Банк сверяет вашу зарплату с отчислениями в пенсионный фонд.

Бывает так: зарплата высокая, а банки все равно отказывают в кредите. Возможно, причина в работодателе. Банк проверит финансовое состояние вашей компании и если сочтет его не очень стабильным, откажет в кредите.

Особенно тщательно банк проверяет небольшие компании. Смотрит данные о банкротстве, налоговые и пенсионные отчисления, арбитражные дела.

Проверят, работаете ли вы в компании, на какой должности и с какой зарплатой. Не рекомендуем обращаться за кредитом, если в компании вы проработали меньше полугода. Банк считает, что чем больше ваш трудовой стаж в одной компании, тем прочнее ваше положение.

Срок хранения кредитной истории

Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа — 15 лет со дня внесения последнего изменения. В статье расскажем о том, когда негативная информация в кредитной истории теряет актуальность и как улучшить документ, чтобы не дожидаться “кредитной амнистии”.

Читать далее Просроченный кредит: последствия

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Каждый, кто хоть раз брал деньги в долг, задавался вопросом, почему банки не дают кредиты время от времени. И иногда даже такой кредит, что им можно разве что оплатить обед в кафе. Финансовая компания редко когда объясняет причину отказа, и получаешь в ответ лишь молчание.

Заемщик в итоге не знает, как добиться расположения компании и мечется в поисках ответов. Лучше всего подготовиться и изучить распространенные случаи, если не дают кредит. А причины могут быть обыденными. Самый простой пример — если откажетесь предоставлять о себе данные.

Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях

Когда не знаете, что делать, если банк не дает кредит, проверьте свою работу и существующий источник дохода. Особенно финансовые организации не любят опасную работу, так как клиент будет постоянно подвергаться рискам. В случае беды банк не получит обратно деньги и останется ни с чем. Единственный компромисс для автоматического получения займа — иметь хорошую страховку.

Сюда же относится и отсутствие постоянного трудоустройства. Сезонные подработки и частые переходы на новую работу — не лучший показатель для кредитора, что можно узнать по требованиям, о которых компания говорит заранее. А «дают» кредиты всем подряд только конторы мошенников.

Самая логичная причина отказа в выдаче кредитов — это личное обеспечение клиента, которое является гарантом 100-процентной обратной выплаты. Если заемщик хочет взять кредит, а у него нет и гроша за спиной, это сильно осложнит ситуацию. А когда он может дополнительно предоставить крупный залог, положительный ответ не должен заставить себя ждать. Сюда относится и то, чем человек владеет — недвижимость, земля, автомобили и прочее. Легко понять, в каких случаях будет отказ — если ничего не будет.

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Как взять кредит если везде отказывают?

Исправление кредитной истории – дело непростое. Можно попытаться создать образ «ответственного заемщика», чтобы вызвать доверие банка. Для этого необходимо получить кредит на мелкую бытовую технику и добросовестно его выплачивать или начать активно пользоваться кредиткой, не забывая вовремя погашать задолженность или вносить ежемесячные платежи.

Их никогда не описывают в требованиях к заемщику, но определенные «скрытые» критерии оценки клиентов есть в каждом финансовом учреждении. Поэтому одни банки действительно готовы выдавать кредиты абсолютно всем, кто подходит по возрасту, а в других взять займ, к примеру, пенсионерам, невозможно, хотя по официальным правилам те могут подать заявку на кредит.

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Нет, таких организаций не существует, поскольку любой банк заинтересован в скорейшем возврате своих денежных средств с процентами. Никто не хочет идти на неоправданный риск, особенно, если дело касается крупных сумм. Есть более или менее лояльные организации, работающие с частными лицами.

Когда кредит не дают крупные банки, граждане прибегают к услугам МФО. Более надежными считаются организации, работающие на этом рынке услуг более 3-х лет. Однако охотнее всего дают небольшие займы только что открывшиеся проекты.

Перечислим несколько МФО, которые имеют хорошую репутацию и при этом достаточно лояльны даже к заемщикам, имеющим просрочки:

Lime Zaim — онлайн-портал, где можно получить кредит на короткий срок на банковскую карту или Qiwi-кошелек. Максимальный размер займа — 70 000 рублей.
Займер — один из первых МФО, дающий возможность продления займа, если вы не можете внести очередной платеж. Роботизированная выдача кредита до 30 000 рублей.
Метрокредит — сервис кредитования, который предусматривает переводы на карту или получение наличных по паспорту. Максимальный заем — 30 000 рублей.
Ё-заем — очень лояльная к заемщикам площадка, позволяющая получить деньги онлайн-переводом на карту или через системы электронных денег. Максимальный заем — 30 000 рублей.
Joymoney — еще один роботизированный сервис выдачи микрокредитов. Максимальный заем — 60 000 рублей.

Большинство площадок выдают заем по одному документы. На первый кредит в течение 7-15 дней устанавливается 0%. Если надо продлить займ, начисляется стандартный процент (до 1,5% в день) за весь срок пользования деньгами.