Какие кредиты можно рефинансировать и через какое время?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие кредиты можно рефинансировать и через какое время?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В целом услугу можно назвать выгодной, потому что в тех случаях, когда заемщик не видит реального улучшения состояния, он просто к ней не прибегает. Ведь никто не может принудить к перекредитованию, это выполняется только по желанию самого должника. Но мы назовем ситуации, в которых чаще всего приходит такое решение материальных проблем:

• Когда можно снизить переплату. Обычно это происходит из-за выбора займа с меньшей процентной ставкой. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, подсчитать, сколько вы переплачиваете в том случае, если переходите в другой банк.
• Когда хочется собрать все свои долги и сделать единый график выплат. Предположим, что заемщик имеет один автокредит, классический потребительский кредит и открытую кредитную карту. Ему приходится держать в уме три даты и суммы, когда производить оплату. Намного удобнее сотрудничать с одним кредитором.
• Когда снижается ежемесячный платеж. При дифференцированном типе выплат с течением времени сумма, отдаваемая каждый месяц, уменьшается. Но сейчас все чаще банки не предлагают выбора и оставляют только аннуитетный тип, когда всегда нужно оплачивать равные доли. А что делать, если появились обстоятельства, меняющие финансовое положение (появление ребенка, снижение заработной платы, иные расходы)? Правильно, искать, когда и как можно рефинансировать кредит в другом банке.

Данные ситуации показывают, когда целесообразно обращаться за перекредитованием, однако, четких рекомендаций от экономистов нет – исходите из конкретных условий и собственной ситуации, времени, которое вам осталось выплачивать заем.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Поскольку предложения бывают разные, то конкретный перечень необходимо узнавать в определенном финансовом учреждении. В связи с этим нет единого перечня, но мы предлагаем для вас наиболее распространенные требования к заемщику при перекредитовании:

• Вид займа. Некоторые кредиторы не оплачивают, например, микрозаймы или лимит по кредитке.
• Величина долга. Есть минимум и максимум, который могут дать финансисты. Как правило, границы таковы – от 10 тысяч до 5 миллионов.
• Период кредитования. Например, можно погасить только те задолженности, которые были открыты более N месяцев назад, или те, до завершения которых осталось не менее N мес.
• Количество кредитов. Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать только один, а другие – до 5-7 одновременно, что очень удобно, поскольку снижаются ежемесячные расходы.
• Отсутствие просрочек в кредитной истории. Для одних это требование правомерно только на текущее кредитование, для других – на все предыдущие тоже.
• Возможность взять средства нецелевого характера «сверху».
• Сбор пакета документов. Есть банки, требующие только подтверждение личности, для других нужно собирать те же бумаги, что и для обычного кредитования.
• Требование сразу погасить прежнюю ссуду. Иногда могут дать повышенную процентную ставку до того момента, пока должник не закроет досрочно предыдущие задолженности.

Также следует отметить, что процент часто бывает снижен, когда заемщик имеет зарплатную карту или вклад в этом учреждении.

На сайтах-агрегаторах сравните условия разных банковских предложений. Оцените их по требованиям к претенденту, по процентной ставке и дополнительным предложениям (например, обязательная страховка или открытие кредитки). После этого заполните заявку на официальном сайте или обратитесь лично в отделение вашего города. После этого вам предложат предоставить первичный пакет личных документов и общие данные о желаемом перекредитовании (общая сумма, период, количество старых займов). На их основании вам дадут предварительное согласие или отказ.

Если заявка одобрена, то вы получите на руке точный перечень документации. Соберите ее и отдайте оригиналы и копии в банк. Наиболее часто требуют предоставить бумаги и справки, подтверждающие доходы. В комплекте еще нужно дать реквизиты старого кредита. После одобрения, финансирующая организация перечисляет средства на указанный счет. Затем необходимо написать запрос на досрочные выплаты.

Не стоит сразу соглашаться на первое встречное приглашение. Предварительно стоит оценить все риски, плюсы и минусы. Мы предлагаем перечень вещей, на которые необходимо обратить более пристальное внимание. Для ее измерения подойдет кредитный калькулятор. В режиме онлайн можно сделать расчеты. Для этого стоит знать только три параметра – остаток «чистого» долга и процентная ставка (старая и новая), а также продолжительность оставшегося кредитования. Обычно эти программы также помогают определить величину ежемесячного платежа. Распечатайте такой график, а затем его сравните с тем, который предлагает банковский менеджер. Существенные различия дадут понять, есть ли включенные услуги, комиссии.

Читайте внимательно договор. В нем могут быть прописаны суммы, которые нужно заплатить за:

• Работу менеджера по заключению договора.
• Открытие счета.
• Досрочное погашение и пр.

Здесь кроется один подвох. Дело в том, что с точки зрения закона включать такие пункты недопустимо, но некоторые компании все еще это делают. Пойти можно двумя путями:

1. Высказать свое недовольство менеджеру. В таком случае велика вероятность, что кредит вам в итоге не выдадут, или он будет оформлен под большие проценты.
2. Подписать такой договор, а затем составить претензию, в которой изложить факт нарушения закона. Тогда излишек потраченных денег пойдет на погашение долга.

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Что такое рефинансирование кредита

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

• aнкeтa-зaявлeниe
• пacпopт
• дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
• зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
• дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

• пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
• cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
• cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
• пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

«Рефинансирование выгодно, когда нужно объединить несколько кредитов в один и снизить нагрузку за счет улучшения условий, в том числе за счет увеличения срока кредитования – говорит Андрей Точеный, директор департамента розничного кредитования ПСБ. – В таком случае рефинансирование позволяет высвободить дополнительные средства на личные цели».

При рефинансировании клиент досрочно погашает действующий заем за счет средств нового кредита. Для банка не имеет значения, откуда взяты деньги, поэтому отказать он не может. Однако в части досрочного погашения могут быть свои условия, например, оплата в конкретную дату месяца либо подача заявления не менее чем за 30 дней до планируемого перечисления.

На практике заемщики чаще перекредитовывают именно долгосрочные ипотечные кредиты, но фактически рефинансировать можно любой заем – карту, потребительский или автокредит. Более того, банки готовы объединить даже несколько кредитов. Например, в Сбербанке можно рефинансировать до 5 кредитных договоров со сторонними банками и платить по одному, новому.

Двойная оплата процентов возникает из-за схемы выплаты задолженности: в первые месяцы бόльшая доля ежемесячного платежа – это проценты, а к концу наоборот, основной долг. Поэтому перед рефинансированием стоит произвести предварительные расчеты и выяснить, в каком случае общая переплат станет меньше. При отсутствии полного понимания, как формируется ежемесячный платеж, стоит отдельно изучить этот вопрос.

Рефинансирование – способ изменить условия кредитования (срок, размер ежемесячного платежа, ставку), освободить созаемщиков от финансовой ответственности, а также грамотно администрировать выплаты, объединив несколько займов в один. Банковский продукт не имеет подводных камней, однако наделен рядом специфических особенностей, о которых необходимо знать до подписания договора.

В 2020 году значение ключевой ставки низкое и серьезных падений ждать не стоит. Поэтому рефинансирование станет правильным решением, которое поможет сэкономить деньги и получить удобные для себя условия. К минусам перекредитования относится один фактор – в большинстве случаев придется менять банк.

Оказывается, рефинансировать можно не все ссуды. Когда клиент подписывает кредитный договор с банком, по которому должен оплачивать свой займ равными платежами ежемесячно, за первое время пользования средствами он выплачивает львиную долю процентов. Когда физическое лицо выплатило больше половины старой задолженности, хороший специалист в рефинансировании ссуды откажет.

Так сколько месяцев можно погашать старый займ, чтобы перекредитование было выгодным? Финансовые эксперты советуют брать новый целевой займ на закрытие старого в первой половине погашения старого. От 3 месяцев пользования старой ссудой перекредитование становится все менее выгодным. Если по старому займу осталось внести всего несколько погашений, делать рефинансирование поздно, скорее всего, в этой услуге откажут сами банки.

«У меня два кредита в разных банках, могу ли я объединить их в один?», «Есть невыгодный займ, как оформить перекредитование, можно ли получить наличными новый займ?» — такие вопросы часто оставляют заемщики на финансовых порталах. Рефинансирование получится оформить во многих банках, каждый из которых ставит свои условия. В первую очередь важно изучить ставки по процентам, период кредитования в новой организации, необходимые требования по доходу и документам, сравнить размер процентной ставки со страхованием и без него.

Как происходит процедура рефинансирования кредита:

1. Необходимо узнать полную сумму задолженности по одному или нескольким кредитам, которые желаете перекредитовать.
2. Написать заявление о досрочном погашении ссуды.
3. Оформить заявку в выбранном новом банке, ожидать решения.
4. В случае положительного ответа прийти в отделение с оригиналами всех документов и кредитным договором на заем, который будут рефинансировать.
5. Подписать кредитный договор.
6. После перечисления денег по старому займу предоставить в новый банк документ, подтверждающий закрытие старого кредита.

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Мифы и заблуждения о рефинансировании

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику. Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде.

Одно из преимуществ перекредитования в УБРиР — то, что организация выдает кредиты на небольшие суммы (десятки тысяч рублей), в чем отказывают большинство крупных банков.

В последнее время много крупных банков предлагают перекредитование как альтернативу имеющимся невыгодным ссудам с высокими процентами. Оформление нового кредитного договора по этой программе дает возможность снизить минимальный ежемесячный взнос, уменьшить переплату за весь период пользования новым кредитным продуктом. Эти финансовые организации предлагают оптимальные годовые ставки, клиент может выбрать период кредитования и закрыть долг досрочно без дополнительных платежей.

На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:

1. автокредит,
2. потребительский кредит,
3. ипотека,
4. задолженности по кредитным картам,
5. долги по кредитным картам.

Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.

Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:

1. срок рефинансирования,
2. уровень процентной ставки,
3. удобный график платежей,
4. возможность объединения нескольких кредитов в один,
5. изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
6. снимается залог на имущество,
7. способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

1. возраст от 21 до 65 лет,
2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

1. паспорт гражданина РФ,
2. документы по уже действующему кредиту,
3. справка о доходах (2-НДФЛ),
4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
2. кредит рефинансируется полностью,
3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.

Вывод

Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.

Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.

Как происходит рефинансирование кредита и на каких условиях

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Рефинансирование выгодно в тех случаях, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и без просрочек погашал долг. В этой ситуации банк оформляет перекредитование под меньший процент. В половине случаев выгодные условия предоставляет тот банк, где заемщик получает зарплату, пенсию или стипендию.

Перед оформлением важно посчитать — действительно ли рефинансирование снизит долговую нагрузку заемщика. Поможет в этом не столько онлайн-калькулятор, сколько подробная консультация с сотрудниками банка.

Внимание! Если у заемщика несколько кредитов в разных банках, то легко пропустить дату очередного платежа — в повседневной жизни много суеты и спешки. Рефинансирование решит проблему: достаточно объединить займы и платить по всем долгам один раз в месяц.

Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, срок от 12 до 84 месяцев, процентная ставка от 9,9% годовых. Рефинансирование от Промсвязбанка распространяется на 5 кредитных продуктов.

Обязательное условие — займ выдан 6 и более месяцев назад, своевременное погашение долга. Заявление на рефинансирование заполняется в любом отделении Промсвязьбанка.

Оформляют рефинансирование физические лица. Требования к заемщику стандартны во всех банках.

Рассмотрим основные из них:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент окончания кредита ( в некоторых банках 70, 75, 80 лет);
• постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
• наличие официального места работы;
• стабильная заработная плата;
• трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
• общий трудовой стаж не менее 1 года;
• положительная кредитная история.

Важно учесть и требования к рефинансируемому кредиту. Как правило это:

• валюта кредита — рубли;
• максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5 или 6 в зависимости от банка;
• срок действия не менее 6 месяцев по каждому займу;
• срок до полного погашения не менее 6 месяцев;
• отсутствие текущей просроченной задолженности на дату обращения заемщика.

Какие кредиты можно рефинансировать и через какое время?

Заемщик заполняет анкету-заявку на сайте или в любом отделении банка. В ней он указывает желаемую сумму рефинансирования, информацию о действующих кредитах, личные данные (ФИО, место работы, размер заработной платы, семейное положение, контактные данные).

Помимо заявления, заемщик предоставляет:

• паспорт РФ;
• справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
• кредитный договор;
• график платежей;
• документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
• заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
• справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.

Алгоритм следующий:

1. Заемщик заполняет анкету и относит ее в банк лично или отправляет онлайн через сайт кредитора.
2. Дожидается предварительного решения.
3. В случае положительного ответа подготавливает необходимые документы и идет в отделение банка.
4. Изучает предложенные условия рефинансирования, подписывает кредитный договор.
5. Кредитор перечисляет деньги на счет стороннего банка в зачет погашения платежей.

С одной стороны рефинансирование — способ уменьшить долговую нагрузку заемщика: кредитор устанавливает низкую процентную ставку, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа. Возможно единовременно рефинансировать до 5 кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты).

Однако у каждой медали есть две стороны — неграмотный подход к процедуре рефинансирования только усугубит финансовое положение. Перед оформлением важно внимательно изучить кредитные программы, их условия, взвесить все плюсы и минусы. Почитать отзывы других пользователей и обратить внимание на список лучших банковских предложений.

В последние несколько лет банки проявили тенденцию по привлечению граждан к рефинансированию кредитов, благодаря чему население получило доступ к улучшению условий кредитования. Однако, из-за того, что рефинансирование, зачастую, проводится по более низким процентным ставкам, банки ужесточают процедуру кредитования по сравнению с обычными займами.

Основные требования при рефинансировании:

• Заёмщик должен быть прописан и проживать в одном регионе, с офисом банка. Некоторые банки предоставляют услуги по рефинансированию только гражданам, проживающим по месту прописки.
• Обязательным условием рефинансирования кредита является требование наличия справки о доходах заёмщика. Если гражданин работает не официально, то можно обойтись выпиской с банка, однако из-за этого немного возрастёт процентная ставка.
• Многие банки ставят возрастные ограничения для заёмщиков. В среднем, минимальный возраст для гражданина, который желает воспользоваться услугой по рефинансированию стоит в пределах от 21-23-х лет.
• Также одним из требований является регулярность оплаты кредита без задержек в течение 6-12 месяцев. Таким образом, банки защищают себя от недобросовестных клиентов, не беспокоясь о выполнении условий договора.

Возможно ли проведение повторного рефинансирования в банках?

Рефинансирование кредитов – весьма сложный процесс, в котором участвует не только заёмщик и банк-кредитор, но также и второй банк, поэтому всю процедуру можно разделить на несколько этапов. Для упрощения понимания рефинансирования банки назовём «Банк 1» (кредитор) и «Банк 2»:

1. Заёмщик обращается в банк 2 за консультацией и получением согласия на рассмотрение его кандидатуры по вопросу рефинансирования кредита.
2. Сбор и подача необходимых документов.
3. Банк 2 рассматривает заявку и при положительном решении о рефинансировании кредита сообщает заёмщику.
4. Заёмщик информирует банк-кредитор о намерении провести долгосрочное погашение кредита (согласие банка-кредитора не требуется).
5. Банк 2 подписывает с заёмщиком кредитный договор и назначает график погашения кредита.
6. Банк 2 выдаёт кредит на погашение долга в банке 1.
7. Заёмщик получает в банке 1 справку о погашении кредита и предоставляет её в банк 2.
8. При ипотечном кредите, банк 1 снимает арест с имущества.
9. Банк 2 подписывает с заёмщиком договор с залогом и накладывает на имущество свой арест.

И далее уже следует новое погашение кредита в банке 2.

Перекредитование имеет большое количество, как плюсов, так и минусов и в данной теме следует разобраться подробнее. Начнём с плюсов.

1. Уменьшение ежемесячных выплат.

За время, которое необходимо, чтобы погасить долгосрочный кредит, может многое изменится: уменьшится месячный доход, могут появиться дополнительные расходы, либо временное ухудшение материального положения. Все эти факторы можно нивелировать с помощью рефинансирования путём увеличения срока кредитования, с уменьшением ежемесячной ставки по кредиту.

2. Смена валюта кредитования.

Сложная ситуация на валютном рынке служит серьёзным основанием для перекредитования. Однако, следует помнить, что изменение валютного кредита может сыграть на руку, как вам, так и банку, в зависимости от изменения экономической ситуации в стране.

3. Объединение кредитов в разных банках.

Когда кредиты открыты в разных банках и с разными условиями кредитования, оплата становится настоящим кошмаром. Чтобы избежать подобных проблем, можно воспользоваться услугами рефинансирования и объединить все займы в один.

4. Снятие залога с имущества.

Иногда появляется необходимость срочной продажи имущества, однако, если имущество находится под банковским арестом это невозможно сделать и для этих целей также прекрасно подходит рефинансирование кредита. При рефинансировании на беззалоговой основе имущество переходит под ваш полный контроль с возможностью его продажи. Однако, при беззалоговом займе, увеличиваются банковские риски и ставка по кредиту немного возрастает.

Огромное количество банков явно не способствуют облегчению выбора. Есть несколько основных правил, по которым следует выбирать банк для рефинансирования.

1. Местоположение.

Как это ни банально, но первое на что следует обратить внимание – это удобство расположения банка. Если банковский офис находится на другом конце города и Вам очень тяжело туда добраться, то стоит отказаться от этой идеи уже на стадии задумки. Так как рефинансирование очень долгий процесс, вам следует облегчить себе задачу и выбрать банк, который находится рядом с домом, или по дороге на работу, что сэкономит огромное количество времени.

2. Минимальная ставка.

Тут всё очень просто: для максимальной выгоды от рефинансирования требуется подобрать банк с минимальной ставкой по кредиту. Во всех банках она примерно одинакова: 11-15% и выбор следует производить по благонадёжности банка.

3. Максимальная сумма перекредитования.

Данный пункт указывает на то, что различные банки предоставляют разнообразные максимальные суммы по кредитованию. Максимальные суммы по кредитам изменяются от банка к банку и варьируются от 500000 р. до 30000000 р. Выбирайте тот банк, который сможет Вам обеспечить необходимую сумму для перекредитования.

Разные банки предлагают различные условия по рефинансированию кредитов. В данном перечне будут присутствовать все наиболее значимые банки, которые предоставляют подобные услуги.

ВТБ

Банк ВТБ предлагает стандартную систему перекредитования: заявка рассматривается в течение 1 дня, предоставляет минимальную ставку под 12,5%, с максимальной суммой кредитования до 3000000 р. и для подтверждения кредитоспособности требуется представить справку 2НДФЛ, а также провести запрос работодателю, либо справку по форме банка.

Азиатско-тихоокеанский банк

Данный банк один из самых быстрых по рефинансированию кредитов. Заявка рассматривается в тот же день, подтверждение дохода не требуется, однако максимальная сумма ограничена 700000 р. а минимальная ставка по кредиту стоит на уровне 15%.

Банк Зенит

Рефинансирование в данном банке хорошо подходит для длительных сроков погашения кредита, так как максимальный срок можно увеличить вплоть до 7 лет. Заявка рассматривается 2 дня, минимальная ставка стоит на отметке в 12,5%, а максимальная сумма составляет 3000000 р. Однако, для подтверждения основного дохода вам понадобится собрать большое количество документов: справку 2НДФЛ, справку 3НДФЛ, справку по форме банка, запрос работодателю и справку по форме организации-работодателя.

Райффайзенбанк

В период финансовых затруднений справляться с кредитными обязательствами становится сложнее. Неудивительно, что последние годы наблюдается рост просроченных платежей по кредитам, усугубляя положение заемщиков. Проблем с платежами можно было бы избежать, если бы должник своевременно обратился в банк за особой разновидностью кредитования – рефинансированием.

Благодаря активному продвижению программ рефинансирования, банки решают сразу несколько задач – регулируют процесс поступления кредитных платежей с учетом текущего дохода заемщика и привлекают новых клиентов из числа бывших заемщиков других финансовых учреждений. Для самого должника перекредитование открывает реальный шанс сохранить свою репутацию в глазах кредиторов, исключив риски принудительного взыскания и банкротства.

Многие слышали о кредитах и микрозаймах, однако понятие «рефинансирование» только становится популярным. Рефинансирование – это особая кредитная программа, преследующая единственную цель ликвидации долга в другом банке с переводом задолженности в другой банк.

Привлекательность программы рефинансирования заключается в пересмотре условий предыдущего кредита – меняется:

• сумма;
• срок;
• ставка.

Часто новый кредитор предлагает возможность консолидировать задолженность по нескольким кредитным долгам. Вместо того, чтобы ежемесячно вносить несколько платежей в разные банки, предлагают объединить долг воедино, чтобы платить только 1 раз в месяц по реквизитам 1 кредитора.

Еще одна особенность рефинансирования – помимо денег на оплату кредитных долгов, по индивидуальному запросу клиента, получают дополнительную свободную сумму на любые нужды. Услугами рефинансирования пользуются с удовольствием не только лица, испытывающие проблемы с погашением долга, но и обычные заемщики, не желающие переплачивать проценты. Рефинансируемые кредиты выдают под меньшие проценты, увеличивая или уменьшая срок погашения.

С юридической точки зрения рефинансирование представляет собой переподписание договора с выдачей кредита, целью которого является закрытие другого долга и смена кредитора на нового.

Что такое рефинансирование кредита и как воспользоваться этой услугой выгодно

Рефинансировать кредит – означает перекредитование в другом финансовом учреждении, с переподписанием договора и переносом обязательств от одного другому кредитору. Смысл переоформления – в улучшении параметров кредита со снижением долговой нагрузки или уменьшением процентной переплаты.

Процедура переоформления несложная, к стандартной схеме получения кредита добавляется этап согласования и закрытия первоначальных кредитных обязательств в другом банке.

Алгоритм оформления онлайн представлен следующими шагами:

1. Выбор программы с лучшими параметрами по процентной ставке, сроку, прочими условиями. В рефинансировании есть смысл, если итоговая переплата снижается или платеж становится меньше. Считается, что рефинансировать стоит кредиты, по которым процентная ставка больше на 2 и более процента.
2. Для подачи заявки можно воспользоваться удобным онлайн-бланком, в котором указывают основные сведения о заемщике, запрашиваемой сумме и действующих обязательствах.
3. Принимая заявку к рассмотрению, кредитор в первую очередь обращает внимание на кредитный рейтинг и выписку из БКИ с информацией о платежной дисциплине в прошлом.
4. Если заемщик с положительной кредитной историей и отвечает требованиям банка, с высокой вероятностью будет получено одобрение. Банк приглашает к подписанию договора в ближайший офис и сообщает перечень документов, которые потребуется подготовить.
5. В банке, где выдан первый займ, берут справку об остатке долга.
6. Во время визита в отделение клиент предъявляет документацию и подписывает новый договор.
7. Кредитная организация перечисляет необходимую сумму для погашения первого займа, а остаток сверх кредитного долга переводят на расчетный счет заемщика.
8. Если клиент самостоятельно погашает задолженность, от первого кредитора берут справку, подтверждающую закрытие кредитного долга.

В дальнейшем, клиент ежемесячно вносит платеж согласно новому графику погашения любыми доступными способами наличными или безналичным способом.

Основанием для оформления программы рефинансирования является поданная заявка. Для этого не потребуется визит в отделение, поскольку есть специальный онлайн бланк на сайте банка.

Для подачи заявки понадобится следующая информация:

1. ФИО полностью.
2. Контактный номер телефона.
3. Адрес электронной почты.
4. Паспортные данные.
5. Адрес регистрации.
6. Сведения о работодателе.
7. Должность, стаж (общий и у текущего работодателя).
8. Доход ежемесячный.
9. Расходы и незакрытые финансовые обязательства.
10. Параметры запрашиваемого кредита.

На рассмотрение заявки отводится не более 5 рабочих дней, однако большинство запросов удовлетворяется в течение суток. При отправке онлайн заявки необходимо подтвердить свое согласие с правилами кредитования и обработкой персональных данных.

Ответ кредитора придет в смс по указанному номеру телефона, либо сотрудник банк позвонит и сообщит результаты рассмотрения.

Рефинансирование – вторичный продукт, предполагающий наличие непогашенных кредитных обязательств. Подавать заявку на рефинансирование вправе заемщики, имеющие открытые кредиты:

1. Потребительские.
2. Кредитные карты.
3. Ипотека.
4. Микрозаймы.

У каждого из вариантов есть свои нюансы оформления, соблюдение которых влияет на успешный перевод долга в другой банк.

Если процентная ставка по новому кредиту ниже на 2%, имеет смысл задуматься о снижении переплаты через договор рефинансирования. Кредит получают наличными сразу в кассе, либо переводят на карточный счет по специальной дебетовой карте.

В большинстве случаев кредит наличными предполагает аннуитетный расчет платежа с основной выплатой процентов в первой половине срока кредитования. Такую задолженность выгоднее рефинансировать в первые годы выплат. Если до окончания платежей осталось меньше половины, стоит проанализировать суммарную переплату по оставшимся платежам и по новому договору рефинансирования. Если сумма переплаты меньше, имеет смысл подавать заявку на рефинансирование кредита наличными.

Перед походом в новый банк следует обратиться к кредитору, чей займ планируется погасить, и уточнить полные реквизиты перечисления оставшейся суммы. После погашения долга получают справку об отсутствии финансовых претензий со стороны первого банка.

Похожие записи:

• Судебная практика по делам об признании права собственности
• Превышение Базы Для Начисления Ндфл В 2021 Году
• Иск о разделе 1 комнатной квартиры