Риск гибели утраты или повреждения недвижимого имущества предмета залога

26.11.2021 0 Автор admin

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Риск гибели утраты или повреждения недвижимого имущества предмета залога». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

2. Риск кредитора в случае утраты, гибели или повреждения залогового имущества

3. Страхование залога в пользу банка

4. Для чего нужно страхование недвижимости?

4.1. Страховые риски

4.2. Как оформить продукт

5. Ипотечное страхование – снижение рисков или ненужные расходы?

6. Организация залоговой работы в банке

7. Статья 36. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

8. Страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения

Риск случайной гибели имущества обозначен в гражданско-правовых нормах. В частности, такие норма изложены в положениях статьи 344 Гражданского кодекса России. Сам по себе риск случайной гибели – это определенное событие, которое может наступить как в результате действия, так и в результате бездействия лица, отвечающего за сохранность имущества.

Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

Статья 344 Гражданского кодекса России устанавливает перечень ситуаций, при которых ответственность будет нести как раз-таки залогодержатель. Например, это может произойти из-за умышленной или неумышленной гибели предмета залога. В такой ситуации возмещению подлежит рыночная стоимость объекта, по которой он оценивается при согласовании обеих сторон.

Если предмет залога хранился, но потом потерял свою ценностью, то тогда залогодатель имеет законное право на полную или частичную процедуру возмещения стоимости своих утраченных вещей. Когда между сторонами возникает спор, то уже требуется помощь профессионального оценщика. Только так возможно установить рыночную стоимость поврежденного или утраченного имущества. При этом у оппонента не будет возможности ссылаться на договор, как источник правильно проведенной оценки.

При утрате, потере или гибели предмета залога целесообразно обращаться за защитой своих интересов в судебные органы. Надо быть готовым к тому, что может потребоваться судебная экспертиза, которая покажет настоящую рыночную стоимость заложенного имущества. При необходимости лучше обратиться к юристу или адвокату за правовой консультацией, так как такая категория дел в системе гражданского права считается сложной.

В условиях законодательства Российской Федерации есть определенные моменты, в соответствии с которым залогодержатель может быть привлечен к ответственности. В частности, это такие условия, как:

Возникновение убытка, связанного с нахождением определенного имущества у держателя залога и появлением повреждений, которые привели к частичной либо полной утрате имущества;
Поведение залогодержателя должно свидетельствовать о том, что он умышленно желал повредить имущество. Например, это может быть противоправное поведение, которое заключается в бездействии по сохранению имущества;
Наличие прямой связи между возникновение убытков по отношению к имуществу и появлением его повреждений, полной или частичной утрате. При этом залогодержатель может нарушать правила в форме неосторожности или прямого умысла по отношению к имуществу.

Помимо прочего поведение залогодержателя может выражаться в том, что он не предвидит появление ущерба, хотя он наступает. Риск, появившийся в результате порчи или утраты имущества может выражаться в возникновении денежных обязательств перед собственником. По этой причине возникает возможность осуществить зачет встречных однородных требований. Она предусмотрена ч. 3 ст. 344 Гражданского кодекса России.

Оформить эти изменения можно как посредством заявления должника по основному обязательству (в этом случае понадобится вступившее в силу решение суда), так и заключив соглашение о зачете встречных однородных требований.

Залогодатель при утрате имущества, служащего залогом, обязан его восстановить или заменить иными равноценными вещами, так как несет ответственность за обеспечение займа (ст. 34 ГК РФ). Иные положения могут быть прописаны в соглашении между сторонами. Если залогодатель не предпримет никаких действий, залог будет прекращен.

Кредитор, например, банк, понимая ситуацию, вправе инициировать замену залога. Если по определенным причинам залогодатель не может это сделать, стороны договариваются об ином обеспечении займа. Положение включается в текст кредитного договора.

Статья 813 ГК РФ устанавливает, что кредитор вправе требовать от заемщика возврата заемных денежных средств в досрочном порядке с уплатой процентов по кредиту. Это право дано, если произошла утрата залога, ухудшение его состояния не по вине займодавца.

Вместе с тем, норма статьи 813 ГК РФ является диспозитивной, что означает возможность ее изменения. Например, в кредитном договоре можно прописать положение, в котором право требования денежных средств досрочно заменяется на неустойку со стороны залогодателя.

Написать комментарий

Продажа квартиры перед смертью (17.05.2021)
Утрата предмета залога (07.05.2021)
Вправе ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения, если не полностью оплачены страховые взносы? (15.04.2021)
Можно ли подать в суд на ребенка? (02.04.2021)
Что такое корпоративный договор? (11.03.2021)

Гражданское право (25)
August 2017 (25)
September 2017 (25)
Octeber 2017 (25)
December 2017 (25)

И уже при втором взгляде становится понятно, что страховка при ипотеке выгодна и заёмщику. Хотя бы потому, что происходит возмещение своих убытков из финансового фонда, сформированного из ваших платежей по страховке. Компенсация выплачивается при наступлении страхового случая, который для ипотеки означает событие, негативно влияющее на погашение кредита.

Это может быть:

серьёзная болезнь,
инвалидность,
утрата трудоспособности,
утрата или повреждение предмета залога,
потеря права собственности, смерть.

Да, компенсацию получите не вы, а банк. Важно, что в этом случае ваши обязательства по ипотечному кредиту считаются выполненными и вы становитесь собственником взятой в ипотеку недвижимости.

Страховка при ипотечном кредите повышает ваши шансы получить деньги — банк благосклоннее отнесётся к сделке, где его риски застрахованы. Для вас это обернётся и снижением ставки по ипотечному кредиту. И, как уже было указано выше — страховка помогает выполнить обязательства и не потерять недвижимость, за которую выплачены уже немалые деньги. Словом, ипотечное страхование перераспределяет риски между банком, заёмщиком и страховщиком.

Риск кредитора в случае утраты, гибели или повреждения залогового имущества

Риск случайной гибели имущества, составляющего предмет залога, или его порчи не представлен в законе в виде конкретного определения. Получить последнее можно, воспользовавшись основными характеристиками этого правового института:

под ним следует понимать свод общих и специальных норм. Они изложены в ст. 344 ГК;
предметом регулирования этих норм является распределение ответственности между сторонами соглашения о залоге. Она касается вопросов возникновения обязательств перед собственником имущества, касающихся возмещения убытков, или отсутствия такового;
риск случайной гибели имущества или его повреждения распространяется только на случаи, не связанные с умышленными действиями держателя залога, направленными на его уничтожение или порчу.

Учитывая рассмотренные особенности, можно получить следующее определение.

Риск случайной гибели или повреждения имущества, составляющего предмет залога, – это свод правил, согласно которым производится распределение ответственности между сторонами соглашения о залоге, в случае возникновения убытков, причиненных ему, распространяющихся на все ситуации, которые не связаны с умышленными действиями участников этого договора.

Ч.1 ст. 344 ГК устанавливает базовое правило, касающееся распределения этого риска. Согласно нормам, его несет залогодатель.

Указанные правила носят диспозитивный характер и позволяют сторонам воспользоваться другим порядком распределения потенциальных убытков.

Правила ч.2 ст. 344 ГК устанавливают случаи, когда ответственность несет залогодержатель.

Она наступает в тех случаях, когда имущество передается последнему.

Закон устанавливает обязанность полного возмещения причиненного ущерба.

Его определение производится по следующим правилам:

если речь идет о гибели предмета залога, то возмещению подлежит не та стоимость, в которую он был оценен сторонами соглашения о залоге, а рыночная цена;
в случаях с повреждениями выплате подлежит разница между стоимостью предмета залога до и после полученных им повреждений;
если предмет, переданный в качестве залога, сохранился, но утратил свое целевое назначение, у залогодателя появляется право на возмещение полной или частичной стоимости этих вещей. Выбор предъявляемого требования производится им самостоятельно. Истец будет обязан доказать невозможность применения поврежденных предметов по прямому назначению;
если между сторонами возникает спор, он потребует привлечения квалифицированного оценщика. Только так возможно установить рыночную стоимость поврежденного или утраченного имущества. При этом у оппонента не будет возможности ссылаться на договор, как источник правильно проведенной оценки.

Сложившаяся практика правоприменения установила ряд условий, совпадение которых позволяет привлечь к ответственности залогодержателя. Речь идет о следующих моментах:

возникновение убытков, которые связаны с нахождением имущества у залогодержателя и получением им повреждений, ведущих к полной или частичной утрате;
оведение залогодержателя должно иметь признаки противоправности. Речь может идти об активных действиях. Примером выступает перегон переданного автомобиля с нарушением скоростного режима или иных норм ПДД. Возможно и поведение, заключающееся в бездействии. Примером выступает несоблюдение правил, касающихся пожарной безопасности в месте хранения залога. Сама противоправность имеет 2 аспекта. Первый заключается в несоблюдении установленных нормативными актами или соглашением сторон правил. Другой характеризуется нарушением субъективного права залогодателя. Речь идет, как правило, о собственности последнего;
наличие связи между поведением залогодержателя и возникновением убытков;
виновный характер поведения. Залогодержателем нарушаются правила в форме умысла или неосторожности. В первом случае он предвидит возможность причинения ущерба, а во втором не ожидает наступления таких последствий. К вине применимы правила ст. 401 ГК. Если залогодержателем будет доказано совершение всех необходимых действий для обеспечения сохранности этих вещей, то он не будет признан виновным.

2) Залогодержатель отвечает перед залогодателем за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со статьей 401 настоящего Кодекса.

Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его рыночной стоимости, а за его повреждение в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога по договору залога.

Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе отказаться от него и потребовать от залогодержателя возмещение за его утрату.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога.

3) Залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом, в том числе тогда, когда срок исполнения этого обязательства еще не наступил и досрочное исполнение обязательства не допускается.

Страхование залога в пользу банка

Ну для начала кредитные риски минимизирует сам кредитор, ограничивая отношение платежа по кредиту к доходу заемщика. Данное отношение классически не должно превышать 35%. Но в погоне за заемщиками и объемами кредиторы зачастую понижают свои требования, доводя данный коэффициент до 50%, а то и больше. И здесь уже самому заемщику стоит подумать, а нужно ли так рисковать при долгосрочном кредите, отдавая половину зарплаты на погашение кредита. А вдруг что случиться…. Если уж взял такой кредит, может быть, стоит в первые годы хотя бы частично погашать его досрочно, снижая платеж до относительно безопасной и комфортной суммы? При этом, стоит обратить внимание, что по умолчанию в кредитном договоре, как правило, стоит снижение срока кредитования, без снижения платежа. А вот снизить платеж можно по отдельно оставленному заявлению.

Кроме этого, помня о том, что с каждым может случится всякое, хотя бы болезнь или несчастный случай, стоит заранее застраховать свою жизнь и здоровье, ведь за счет такой страховки впоследствии может быть осуществлено погашение кредита.

Кредитные риски. Если уж не получилось «подстраховаться» изначально, то нужно понимать, что в большинстве банков присутствуют специальные программы реструктуризации, которые позволяют заемщикам пережить трудный период.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика имеет важное социальное значение, поскольку обеспечивает возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае его смерти или потери трудоспособности. Это позволяет предотвратить утрату заложенной недвижимости из-за снижения платежеспособности и невозможности возврата кредита и обеспечить сохранение достигнутого уровня благосостояния семьи.

Страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности заемщика могут являться:

· смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, наступившая в период действия договора страхования;

· потеря трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания.

Выплата страхового обеспечения в случае смерти или инвалидности должника предоставляет кредитору дополнительные гарантии возврата платежа.

Согласно гражданского законодательства Федерации, любое страхование при ипотечном кредитовании кроме риска утраты и повреждения объекта недвижимости, является добровольным. Однако, на деле оказывается, что ни один надежный банк не выдаст кредит на покупку квартиры без страхования жизни клиента и «титула» недвижимости. Точнее выдаст, то на совершенно других условиях.

Банки предлагают несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», так как разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования: изменяются кредитные ставки, срок предоставления денежных средств, уменьшается сумма ипотеки. Что же входит в стандартный ипотечный пакет страхования?

Стандартный полис ипотечного страхования предусматривает защиту по следующим категориям рисков:

Страхование от риска утраты и повреждения недвижимости — обязательное условие оформления ипотеки, закрепленное на законодательном уровне.
Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика — необязательное условие оформления ипотечного кредита. Стоимость такого полиса зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя.
Страхование риска утраты права собственности на ипотечную квартиру – покрытие рисков смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартиры вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д.
Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Также это требование в договор ипотеки может внести и банк.
В договор страхования могут быть включены по настоянию банка или по желанию заемщика следующие риски: пожар, повреждения водой, урон от стихийных бедствий, ущерб от третьих лиц, падения предметов, наезда транспорта, аварии и т.д.

Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.»

Размер компенсации по данному виду страхования не может превышать сумму в один миллион рублей, что, к сожалению, зачастую не соответствует реальной стоимости квартиры, особенно в мегаполисах.

Для получения возмещения при наступлении страхового случая заемщику необходимо предоставить в СК судебное решение о переходе права собственности третьим лицам, которое не оспаривалось в течение одного года.

Обратиться к страховщику с заявлением о заключении договора страхования ипотечной квартиры может только собственник недвижимости (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели) или его законный представитель. Помимо заявления необходимо собрать пакет следующих документов:

паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
идентификационный номер налогоплательщика;
правоустанавливающие документы на недвижимость;
ипотечный договор.

Иногда страховая компания может потребовать предоставить дополнительные документы, поэтому перед визитом этот вопрос лучше уточнить.

Страховщик может предложить приобрести полис на срок от одного года до десяти лет. Кредитные учреждения, в которые обратится заемщик, в большинстве своем, настаивают на минимальном страховании «титула». Данный срок обусловлен нормой гражданского законодательства, которая устанавливает общий срок исковой давности – 3 года. Однако наиболее надежным станет страхование на 10 лет, так как со стороны третьих лиц возможно обращение в суд с целью продления сроков исковой давности.

Что касается страхования жизни заемщика и рисков утраты или повреждения объекта, то требования к срокам страховки совпадают со сроком ипотечного кредитования. В свою очередь, страхование от пожара, воды, краж и прочего можно заключать на любой срок, если у банка нет особых требований по данному пункту договора.

Для чего нужно страхование недвижимости?

Формирование стоимости страхового полиса для квартиры, приобретаемой по ипотеке, происходит с помощью следующих факторов:

оценочная стоимость объекта недвижимости, его месторасположение, состояние;
страховой период – чем меньше период, тем дороже полис в перерасчете на один год;
личность заемщика – пол, возраст, род деятельности, состояние здоровья;
количество включенных в полис страховых рисков;
юридическая «чистота» сделки – имеет большое значение для страхования «титула» квартиры и т.д.

В нижеприведенной таблице сравниваются одни из наиболее популярных предложений отечественного страхового рынка в области ипотеки:

Название компании	Стоимость полиса в процентном соотношении от суммы ипотечного кредитования	Особенности предлагаемой программы
«РОСНО»	Жизнь и здоровье заемщика – от 0,19 до 3%. Риск утраты или повреждения квартиры – от 0,12%. Страхование «титула» – от 0,13%.	При досрочном погашении – возврат остатка страховой премии. Возможность рассрочки платежей. Выплата возмещения через пять дней после подачи документов о наступлении страхового случая. Юридическая поддержка судебного разбирательства. Стопроцентное покрытие мелких убытков.
«МАКС»	Комплексное страхование от 0,18%.	Одно из самых выгодных предложений на рынке. Соразмерное уменьшение стоимости страховки по мере ее выплаты. Заключение договора онлайн или в офисе банка. Нет обязательного медицинского осмотра. Имущество страхуется без выезда специалиста для его осмотра.
«Росгосстрах»	Стоимость каждого полиса рассчитывается индивидуально с помощью калькулятора.	Рассрочка платежей без повышения тарифов. Возврат премии при погашении ипотеки ранее установленного срока. Получение полиса непосредственно при оформлении ипотеки.
«Ингосстрах»	Защита только от риска утраты и повреждения объекта ипотеки – от 150 руб. в год. Страховой пакет при ипотечном кредитовании – рассчитывается для каждого клиента индивидуально.	Возможность обязательного страхования рисков утраты или порчи предмета залога отдельно от ипотечного пакета. Свобода выбора валюты страхования. Выплата возмещения через десять дней после подачи документов о наступлении страхового случая.
«Энергогарант»	Стоимость программы ипотечного страхования – от 0,4% до 1,2%.	Обязательный медицинский осмотр для заемщиков старше 40 лет не требуется (при указании хронических заболеваний в анкете). Быстрое рассмотрение заявки клиента. Индивидуальный подход и сотрудничество с большим количеством финансовых учреждений.

Безусловным лидером рынка страховых услуг по ипотечному кредитованию является компания «Росгосстрах», которая заключает 25% всех сделок в России и сотрудничает с большинством крупных банков. Далее идут компании «Allianz» и «Ингосстрах». Однако на рынке есть много удачных предложений от других надежных страховых компаний. Для решения вопроса о страховании квартиры по ипотеке необходимо обратить внимание на рейтинг страховщика, его финансовую устойчивость и реальные отзывы клиентов.

Обязательной регистрации в органах Росреестра подлежат гражданские договора, которые подразумевают передачу вещных прав.

Например, договор дарения или купли – продажи. Регистрация договора займа в Росреестре не является обязательной на законодательном уровне.

Договор займа, согласно ст. 808 ГК РФ, должен быть составлен в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ на дату составления договора, а также, если одной из сторон является юридическое лицо.

Как правило, подобное соглашение заключается для получения кредита и обеспечения гарантий между соответствующими финансовыми учреждениями и частными лицами. В том случае, если взять заем в банке затруднительно, такой кредит можно взять используя физическое лицо.

Такие сделки вполне легальны и их заключение ничем не затруднено. Один гражданин в данном случае – кредитор, который предоставляет заем, а второй выступает в роли заемщика.

Договор залога недвижимости между физическими лицами может заключаться в двух случаях:

в первую очередь это приобретение жилья
кроме того, это предоставление денежного займа в залог какой-либо недвижимости

Если говорить о приобретении какой-либо недвижимости, то договор может быть не только двухсторонним, но и трехсторонним. Сторонами здесь являются покупатель, продавец и кредитор.

Договором залога недвижимого имущества (соглашением об ипотеке) оформляются правоотношения между кредитором (залогодержателем) и залогодателем, в рамках которых кредитор обладает приоритетным правом на погашение своих требований за счет того имущества, которое находится у него в залоге, перед всеми остальными лицами, которым может быть должен залогодатель.

Соглашение должно содержать следующие условия:

Предмет залога недвижимости (наименование, местонахождение и идентифицирующие свойства).
Оценку указанного предмета.
Обеспечиваемое обязательство (его сущность, основания возникновения, сроки исполнения и размер). Если обязательство из договора, указывается договор, если сумма определяется в будущем, указываются критерии ее определения, если обязательство исполняется по частям, прописывается регулярность оплаты.

Право, на основании которого имущество принадлежит залогодателю, и кем это право зарегистрировано.Если имеет место закладная, это также должно быть прописано в соглашении (ст. 9 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Форма данного договора может быть произвольной и состоять из индивидуальных разделов. Однако при этом, существуют некоторые рекомендации по составлению подобного рода документов.

В договоре о залоге недвижимости непременно должен быть раздел — вводная часть, которая содержит всю необходимую информацию о представителях сторон. В данном разделе необходимо указывать полные имена (фамилия, имя и отчество), места проживания (фактическое), а также необходимые паспортные данные каждого из представителей.

Документ имеет ряд специфических особенностей, связанных с:

процедурой оформления – требует обязательной регистрации в государственных органах;
гарантией сохранности и целостности залогового имущества;
динамикой его продажи в случае неплатежеспособности заемщика и несоблюдением последним условий и сроков выплат, которые диктует договор займа с залогом и т.п.

В обеспечение исполнения обязательств, принятых Должником по вышеуказанному договору, Залогодатель передает Залогодержателю имущество, согласно приложению к настоящему договору. По согласованию сторон указанное имущество может быть передано Залогодателю до окончания срока действия настоящего договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником какого-либо из своих обязательств по договору займа, указанному в п. 1.2 настоящего Договора, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на переданное в залог имущество.

Обязанности залогодателя. Залогодатель обязан:

Совершать действия, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества.
Не совершать уступки заложенного имущества третьим лицам.
Не совершать действий, влекущих утрату или порчу заложенного имущества или уменьшение его стоимости.
Принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств со стороны третьих лиц.

Права залогодателя. Залогодержатель вправе:

В случае неисполнения Залогодателем обязанностей, указанных в разделе 2 настоящего Договора, предпринимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества, требовать перевода на себя права собственности на заложенное имущество.
Вступать в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном имуществе.

Дополнительные условия. Залог права обеспечивает требования Залогодержателя по договору займа в объеме, определяемом на момент удовлетворения. Залогодатель ознакомлен и согласен с условиями договора займа.

Залогодатель гарантирует, что передаваемое в залог имущество свободно от прав и притязаний третьих лиц, в частности, не является объектом права общей собственности, не заложено и не отчуждено третьим лицам, в споре, под запретом не находится.

В случае возникновения споров по заложенному праву, обязанность по урегулированию конфликта, а также издержки, вызванные этими спорами, ложатся на Залогодателя.

Обращение взыскания на заложенное право производится без обращения Залогодержателем за судебным решением.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по договору займа и обращения взыскания на заложенное имущество, требования Залогодержателя удовлетворяются за счет реализации имущества. При этом стоимостью имущества признается его фактическая рыночная стоимость на момент реализации.

Настоящий Договор вступает в силу с момента подписания и прекращается с выполнением всех обязательств по кредитному договору.

Индивидуальный подход к Клиенту и возможность определения страховой суммы как на основании рыночной стоимости, так и на основании залоговой стоимости;
Доступная стоимость продукта;
Массовые продажи осуществляются на типовых условиях;
Высокая оперативность в принятии решений;
Подписание договора страхования и оплата премии (страхового взноса) непосредственно на кредитной сделке по приобретению имущества;
Возможность уменьшения страховой суммы при частичном досрочном погашении кредита (изменения графика платежей);
Персональный куратор по продукту от ООО «СМП-Страхование».

Территория и срок страхования:

Территорией страхования является точный адрес месторасположения недвижимости (предмета залога/ипотеки) и весь мир – в отношении личного страхования.
Срок страхование – возможность заключения многолетнего договора страхования либо сроком на 1 год с последующей его пролонгацией.

Страховые риски

Как оформить продукт

Оплата:

Договор страхования ипотеки оформляется в офисе Страховщика или Агента на основании Заявления на страхование и необходимых для заключения договора страхования документов.

Активация:

Активация полиса не требуется.

Требования к клиенту

Страхователями по данному продукту могут быть физические лица:

Владельцы жилой недвижимости (Залогодатели) (в случае имущественного или комплексного страхования);
Заемщики ипотечного кредита Банка (в случае личного страхования).

Застрахованные лица: Заёмщики /Созаёмщики по кредитному договору.

Комплексный продукт дает уверенность страхователю в том, что при наступлении страхового случая:

Гибели или повреждении его имущества (жилой недвижимости);
Событий в отношении его жизни и здоровья;
Утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь получит поддержку в ООО «СМП-страхование» и сможет в кратчайшие сроки рассчитаться с Банком/Кредитором по кредитным обязательствам и/или получить денежные средства на восстановление пострадавшего имущества или здоровья.
В случае гибели Страхователя его долги по кредиту будут оплачены Страховщиком, а выплаты страхового возмещения в отношении имущества будут перечислены его наследникам по закону.

Страхование недвижимого имущества являющегося предметом залога (ипотеки), для Страхователя (Залогодателя) является обязательным в соответствии ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости»).
Предмет залога должен соответствовать Общим условиям кредитования (программам кредитования Банка), Требованиям к предмету ипотеки, предъявляемым в Банке/Залогодержателе, а также требованиям, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком) к объекту страхования.

Личное страхование Заемщика является обязательным при получении кредита на приобретение строящегося объекта недвижимости либо в соответствии с Общим условиям кредитования (программами кредитования) Банка. Застрахованное лицо/Заемщик должен удовлетворять Требованиям, предъявляемым к Заемщику в Банке/Залогодержателе и требованиям к Застрахованным лицам, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком).

Титульное страхование – страхование риска утраты имущества в результате прекращения права собственности не является обязательным в силу закона об Ипотеке, но может являться требованием для Страхователя в соответствии с Программами кредитования банка.
Страхователями по договору ипотечного страхования имущества всегда выступают Залогодатели – законные владельцы объекта недвижимости (предмета ипотеки), заложенного в обеспечение исполнения своих денежных обязательств либо обязательств третьих лиц перед Банком (Залогодержателем).

Титульный Созаёмщик – Созаёмщик, оформляющий объект недвижимости в свою (общую) собственность и исполняющий от лица других Созаёмщиков, а также в их интересах и с их общего согласия, обязательства и действия, предусмотренные Общими условиями кредитования и Кредитным договором, в т.ч. обязательства по страхованию объекта недвижимости.
Выгодоприобретатели:
Выгодоприобретатель 1 – Банк/Кредитор (Залогодержатель/Законный владелец Закладной), в части размера непогашенной задолженности Заёмщика по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени)).
Выгодоприобретатель 2 (в размере части страховой выплаты, оставшейся после страховой выплаты Выгодоприобретателю 1):

По страхованию имущества и титула – Страхователь (Залогодатель), а в случае его смерти – наследники Страхователя;
По личному страхованию – Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Состав объекта страхования:
Конструктивные элементы, квартиры, жилого дома – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери; при страховании индивидуального жилого дома дополнительно к указанным в настоящем пункте конструктивным элементам являются застрахованными крыша и фундамент индивидуального жилого дома.
_{Юридические лица или индивидуальные предприниматели без образования юрлица – владельцы жилой недвижимости не кредитуются Банком по программе «Жилая ипотека».}

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, регламентируется ст. 31 Закона об ипотеке.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора (п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке). Таким образом, Закон об ипотеке предоставляет сторонам возможность самим определять свои взаимоотношения по страхованию имущества. Стороны вправе самостоятельно определять, кто и за чей счет будет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке, при этом страхование заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. В п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке установлено: «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства». Другими словами, если стороны не установили в договоре об ипотеке иное, то:

1) страхование производится от рисков утраты и повреждения заложенного имущества;
2) расходы по страхованию несет залогодатель;
3) заложенное имущество страхуется «в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Резолютивная часть определения объявлена 2 июля 2018 г.

Полный текст определения изготовлен 9 июля 2018 г.

Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего судьи Букиной И.А.,

судей Корнелюк Е.С. и Разумова И.В. —

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее — банк) на определение Арбитражного суда Алтайского края от 11.07.2017 (судья Конопелько Е.И.) и постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 22.11.2017 (судьи Лошкомоева В.А., Бедерина М.Ю. и Доронин С.А.) по делу N А03-140/2014 о несостоятельности (банкротстве) общества с ограниченной ответственностью «Николаевское» (далее — должник, общество).

В судебном заседании приняли участие представители банка — Иванова А.И. по доверенности от 06.03.2017 и Сафонов Д.Н. по доверенности от 28.12.2016.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Букиной И.А. и объяснения представителей явившихся в судебное заседание лиц, Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации установила:

в рамках дела о банкротстве должника банк обратился с заявлением о разрешении разногласий с конкурсным управляющим по вопросу распределения суммы, полученной в порядке возмещения убытков от утраты предмета залога.

Определением суда первой инстанции от 11.07.2017 в удовлетворении требования банка о распределении суммы убытков в режиме залогового имущества отказано.

Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от 25.09.2017 (судьи Назаров А.В., Кайгородова М.Ю. и Стасюк Т.Е.) названное определение отменено, сумма убытков в размере 9 029 089,14 руб., взысканная в рамках дела N А03-15338/2015, признана подлежащей распределению в порядке пункта 2 статьи 138 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

Постановлением суда округа от 22.11.2017 постановление от 25.09.2017 отменено, определение от 11.07.2017 оставлено в силе.

Банк обратился в Верховный Суд Российской Федерации с кассационной жалобой, в которой просит обжалуемые судебные акты отменить и оставить в силе постановление суда апелляционной инстанции.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 24.05.2018 (судья Букина И.А.) кассационная жалоба вместе с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.

В отзывах на кассационную жалобу конкурсный управляющий должником Калясин Е.В. и конкурсный кредитор индивидуальный предприниматель глава крестьянского (фермерского) хозяйства просили обжалуемые судебные акты оставить без изменения.

В судебном заседании представители банка поддержали доводы, изложенные в кассационной жалобе.

Иные лица, участвующие в обособленном споре, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, своих представителей в суд не направили, в связи с чем обособленный спор рассмотрен в их отсутствие.

Проверив материалы обособленного спора, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе и отзывах на нее, выслушав представителей банка, Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации считает, что обжалуемые судебные акты подлежат отмене по следующим основаниям.

Как установлено судами и следует из материалов дела, между должником и банком существовали кредитные правоотношения по договору от 21.02.2012 N 52.03-12/010. Требование банка, в том числе было обеспечено залогом крупного рогатого скота по договорам N 52.03-12/010-1з, -3з, -4з и -8з.

Решением Михайловского районного суда Алтайского края от 31.01.2014 по делу N 2-15/2014 с общества взыскана задолженность по названному кредитному договору в сумме 44 174 289,47 руб., обращено взыскание на залоговое имущество. При рассмотрении указанного дела определением от 19.12.2013 в обеспечение иска был наложен арест на имущество общества, в том числе на залоговое имущество — 1 033 головы сельскохозяйственных животных.

Судебным приставом-исполнителем 23.12.2013 в отношении общества возбуждено исполнительное производство, наложен арест на предмет залога.

[1]

По актам приема-передачи от 30.05.2014 данное имущество (сельскохозяйственные животные) передано на ответственное хранение общества с ограниченной ответственностью «Поволье». 24.06.2014 заключены договоры ответственного хранения между УФССП (поклажедателем) и ООО «Поволье» (хранителем).

После возбуждения в отношении должника дела о банкротстве названные выше требования банка определением от 30.06.2014 включены в реестр требований кредиторов как обеспеченные залогом.

Впоследствии выяснилось, что часть арестованного залогового имущества утрачена.

Определением суда от 23.10.2015 из перечня обеспечивающего требования банка залогового имущества исключены 233 головы крупного рогатого скота (далее — КРС), мерины — 2 головы, кобылы — 7 голов, молодняк КРС -132 головы.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Алтайского края от 12.04.2016 по делу N А03-15338/2015 удовлетворены требования конкурсного управляющего должником о взыскании с Российской Федерации в лице ФССП в пользу общества причиненного в результате утраты арестованного имущества ущерба в сумме 9 029 089,14 руб. При этом определением от 12.04.2016 в рамках названного дела банку отказано во вступлении в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Полагая, что на взысканную в пользу должника сумму убытков распространяется залоговый режим, банк обратился с настоящим требованием о разрешении разногласий, претендуя на 80% (пункт 2 статьи 138 Закона о банкротстве) от взысканных в конкурсную массу убытков.

Ипотечное страхование – снижение рисков или ненужные расходы?

Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ подтвердила, что сумма убытков, взысканная в рамках дела о банкротстве, подлежит распределению.

Дело в том, что заложенное в пользу банка имущество было утрачено в рамках исполнительного производства после передачи его на ответственное хранение третьему лицу. Следовательно, банк вправе претендовать на сумму, выплачиваемую в порядке возмещения убытков, предъявив требование к Российской Федерации напрямую.

Поскольку возмещение убытков связано с утратой предмета залога, взысканные в конкурсную массу суммы должны быть распределены в пользу банка как залогового кредитора в приоритетном порядке.

Ответственность залогодержателя перед залогодателем в случае утраты или повреждения заложенного имущества.

Режим обеспечения исполнения обязательств не всегда связан исключительно с ответственностью должника. В случаях, когда в качестве такового используется залог, его сохранность должна быть гарантирована кредитором. Указанные правоотношения регулируются ст. 344 ГК, которая определяет последствия утраты или порчи предмета залога.

Правила ч.2 ст. 344 ГК устанавливают случаи, когда ответственность несет залогодержатель. Она наступает в тех случаях, когда имущество передается последнему. Закон устанавливает обязанность полного возмещения причиненного ущерба.

Его определение производится по следующим правилам:

если речь идет о гибели предмета залога, то возмещению подлежит не та стоимость, в которую он был оценен сторонами соглашения о залоге, а рыночная цена;
в случаях с повреждениями выплате подлежит разница между стоимостью предмета залога до и после полученных им повреждений;
если предмет, переданный в качестве залога, сохранился, но утратил свое целевое назначение, у залогодателя появляется право на возмещение полной или частичной стоимости этих вещей. Выбор предъявляемого требования производится им самостоятельно. Истец будет обязан доказать невозможность применения поврежденных предметов по прямому назначению;
если между сторонами возникает спор, он потребует привлечения квалифицированного оценщика. Только так возможно установить рыночную стоимость поврежденного или утраченного имущества. При этом у оппонента не будет возможности ссылаться на договор, как источник правильно проведенной оценки.

возникновение убытков, которые связаны с нахождением имущества у залогодержателя и получением им повреждений, ведущих к полной или частичной утрате;
оведение залогодержателя должно иметь признаки противоправности. Речь может идти об активных действиях. Примером выступает перегон переданного автомобиля с нарушением скоростного режима или иных норм ПДД. Возможно и поведение, заключающееся в бездействии. Примером выступает несоблюдение правил, касающихся пожарной безопасности в месте хранения залога. Сама противоправность имеет 2 аспекта. Первый заключается в несоблюдении установленных нормативными актами или соглашением сторон правил. Другой характеризуется нарушением субъективного права залогодателя. Речь идет, как правило, о собственности последнего;
наличие связи между поведением залогодержателя и возникновением убытков;
виновный характер поведения. Залогодержателем нарушаются правила в форме умысла или неосторожности. В первом случае он предвидит возможность причинения ущерба, а во втором не ожидает наступления таких последствий. К вине применимы правила ст. 401 ГК. Если залогодержателем будет доказано совершение всех необходимых действий для обеспечения сохранности этих вещей, то он не будет признан виновным.

Реализовавшийся риск случайной гибели имущества предполагает возникновение обязательства в денежной форме. По этой причине возникает возможность осуществить зачет встречных однородных требований. Она предусмотрена ч. 3 ст. 344 ГК.

Указанный порядок предполагает совершение залогодателем действий по уменьшению основного денежного обязательства перед залогодержателем на сумму причиненных убытков в одностороннем порядке.

Оформить эти изменения можно как посредством заявления должника по основному обязательству (в этом случае понадобится вступившее в силу решение суда по соответствующему делу), так и заключив соглашение о зачете встречных однородных требований.

Такая возможность имеется только тогда, когда стороны договора залога совпадают с участниками обеспечиваемого им обязательства. Если предмет был передан 3-м лицом, то указанный порядок неприменим, ввиду отсутствия основного обязательства между ответственным субъектом и собственником имущества.

Организация залоговой работы в банке

Основания, порядок прекращения залога; продажа вещи, находящейся в залоге, как основание для прекращения залога.

Законодательством регламентируются ситуации и обстоятельства, при которых залог утрачивает свою силу. Необходимые основания и порядок действий определенных лиц в случае прекращения залога описываются в ст. 352 Кодекса. Далее рассмотрим, какие существуют основания для прекращения, порядок данной процедуры, и другие важные аспекты.

1. В соответствии с общим принципом, установленным ст. 211 ГК, риск случайной гибели предмета залога или его повреждения несет собственник-залогодатель, если договором не установлено иное.

2. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату (повреждение) переданного ему имущества по принципу вины. Однако залогодержатель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, отвечает за сохранность переданного имущества независимо от своей вины, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 401 ГК).

1. Комментируемая статья помещена внутри параграфа, посвященного залогу, в таком месте, которое затрудняет ее применение. Она расположена между статьями о функционирующем договоре залога. Перед ней находится статья, определяющая, какими правами в отношении имущества обладают стороны, когда заложенное имущество все еще обеспечивает возврат кредита, а следующая за ней статья определяет, как происходит замена имущества, служащего обеспечением.

Правила же самой комментируемой статьи посвящены завершающему этапу действия договора залога, а именно периоду, когда он выполнил свою обеспечительную функцию и предмет залога возвращается к своей первоначальной роли. По существу, комментируемая статья связана с п. 3 ст. 352 ГК, и ей следовало бы находиться после этой статьи, поскольку ее правила решают вопросы, возникающие на стадии возвращения предмета залога.

2. В ГК имеется общее правило об основаниях ответственности за нарушение обязательства (ст. 401 ГК). Оно, естественно, регулирует также и основания ответственности залогодержателя, нарушившего обязанность возврата предмета залога. Поэтому абз. 1 п. 2 комментируемой статьи, отсылающий к ст. 401 ГК, не вносит ничего нового в регулирование договора залога и имеет лишь пояснительный характер.

3. Другая норма комментируемой статьи ограничивает ответственность залогодержателя по сравнению с обычной ответственностью за нарушение обязательства.

Согласно п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, причем эти убытки определяются в соответствии со ст. 15 ГК. Согласно п. 2 ст. 15 ГК убытки охватывают не только реальный ущерб, но и упущенную выгоду, т.е. неполученные доходы, которые соответствующее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Напротив, п. 2 комментируемой статьи устанавливает, что залогодержатель отвечает за утрату и за повреждение предмета лишь в размере действительной стоимости. Если у залогодателя в результате утраты или повреждения предмета образовалась также и упущенная выгода, то он не вправе ее взыскивать. Поэтому, если стороны желают, чтобы залогодержатель возмещал также и упущенную выгоду, они должны воспользоваться правилом абз. 4 п. 2 комментируемой статьи и включить соответствующее условие в договор залога.

4. Ряд правил, содержащихся в п. 2 комментируемой статьи, лишь внешне выглядит как новые нормы, регулирующие договор залога. По существу же они ими не являются, так как повторяют правила, содержащиеся или в других статьях ГК, или даже в самой комментируемой статье.

Абзац 3 п. 2 комментируемой статьи содержит положение об изменении предмета залога, причем таком, которое делает невозможным его использование по прямому назначению. Это не очень удачное описание того, что на юридическом языке именуется гибелью вещи. Когда вещь изменилась настолько, что ее более невозможно использовать для удовлетворения тех целей, для которых она предназначена, это означает, что она прекратила существовать в качестве данной вещи. Абзац 3 п. 2 комментируемой статьи в таком случае дает залогодателю два права. Во-первых, потребовать возмещения за утрату предмета залога. Здесь комментируемая статья дублирует саму себя: такое право уже было предоставлено залогодержателю абз. 1 п. 2 статьи, который устанавливает: «Залогодержатель отвечает за полную. утрату. переданного ему предмета залога». Во-вторых, абз. 3 п. 2 комментируемой статьи дает залогодателю право отказаться от того, что она именует «изменившимся предметом залога». При этом дублируется другая статья: залогодатель имеет такое право в силу ст. 236 ГК, регулирующей отказ от права собственности.

5. Абзац 5 п. 2 комментируемой статьи содержит правило о прекращении обязательства зачетом. Статья 410 ГК устанавливает, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования. Это правило решает и ситуацию, которую трактует последний абзац п. 2 комментируемой статьи. Здесь налицо и однородность требований, и их встречный характер. Поэтому и без специального указания в данной статье этот вопрос является решенным.

6. Правило, содержащееся в п. 1 комментируемой статьи, дублирует более общее правило ст. 211 ГК, которое гласит: «Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором». Пункт 1 комментируемой статьи дословно повторяет это правило. Единственное изменение состоит в том, что слову «имущество» предшествует слово «заложенное».

7. По-иному решается вопрос о последствиях утраты или повреждения заложенного имущества в случаях, если предметом залога выступает недвижимое имущество. Так, ст. 36 Закона об ипотеке возлагает ответственность на залогодателя. В соответствии с п. 2 ст. 36 залогодержателю в случае отсутствия должного обеспечения сохранности имущества предоставлено право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, если по обстоятельствам, за которые он не отвечает, заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось. Кроме этого, залогодержатель вправе удовлетворить свои требования за счет страхового возмещения в порядке п. 3 ст. 31 Закона.

Индивидуальный подход к Клиенту и возможность определения страховой суммы как на основании рыночной стоимости, так и на основании залоговой стоимости;
Доступная стоимость продукта;
Массовые продажи осуществляются на типовых условиях;
Высокая оперативность в принятии решений;
Подписание договора страхования и оплата премии (страхового взноса) непосредственно на кредитной сделке по приобретению имущества;
Возможность уменьшения страховой суммы при частичном досрочном погашении кредита (изменения графика платежей);
Персональный куратор по продукту от ООО «СМП-Страхование».

Стоимость договора и тарифы на ипотечное страхование определяются индивидуально по результатам изучения экспертами ООО «СМП-Страхование» Заявления на страхование клиента и зависят от:

Типа, назначения и характера использования застрахованного предмета залога/ипотеки;
Года постройки и технического состояния предмета залога/ипотеки;
Объема страхового покрытия (рисков);
Наличия/отсутствия франшизы;
Наличия/отсутствия несогласованных перепланировок;
Возраста, профессии и состояния здоровья Застрахованных лиц;
Результатов правовой экспертизы предыдущих сделок с объектом недвижимости;
Срока страхования и других условий договора залога/ипотеки или кредитного договора.

Статья 36. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

В части страхования предмета залога/ипотеки:
Страховой риск — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя /Выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки (объекта недвижимости).
Стандартный пакет рисков:

Пожар;
Взрыв;
Залив в результате аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, проникновения жидкости вследствие протечки крыши, а также из соседних помещений, включая чердачное, не принадлежащих Страхователю;
Стихийные бедствия: буря, тайфун, вихрь, ураган, смерч, иное движение воздушных масс со скоростью ветра свыше 20 м/с; падение строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводки, выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, извержения вулкана, оползни, обвалы, сели, сход снежных лавин, др. природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности;
Падение летательных аппаратов или их частей, падение грузов или иных предметов;
Наезд: повреждение застрахованного имущества в результате наезда автотранспортного средства;
Противоправные действия третьих лиц.

В части личного страхования:
Страховой риск — причинение вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни по следующим причинам:

Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);
Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В части страхования титула:

Полная или частичная утрата и/или ограничение (обременение) права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу судебного решения и/или закона или иного правового акта об ограничении (обременении) права собственности на недвижимое имущество;
Уменьшение рыночной стоимости предмета залога/ипотеки.

Типовые бланки, договоры
Законодательство РФ
Законодательство Москвы
Законодательство Московской области
Законодательство Санкт-Петербурга и Ленинградской области
Постановления и Указы
Медицинское законодательство
Законопроекты
Документы СССР
Международное законодательство
Комментарии к законам
Общая судебная практика
Судебная практика: Москва и Московская область
Судебная практика: Поволжье
Судебная практика: Северо-Кавказский регион
Судебная практика: Северо-Запад
Судебная практика: Урал
Судебная практика: Волговятский регион
Судебная практика: Восточная Сибирь
Судебная практика: Западная Сибирь
Юридические статьи
Бухгалтерские консультации
Финансовые консультации
Статьи бухгалтеру

1. Залогодержатель, у которого находится заложенное имущество, обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности этого имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Комментируемая статья предусматривает, что залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества (аналогичная норма предусмотрена в ст. 36 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Законодателем предусмотрена санкция на тот случай, если залогодержатель не обеспечил сохранность имущества. В этом случае залогодержатель обязан возместить стоимость утраченного предмета залога, а если он поврежден, то выплатить залогодателю сумму, на которую понизилась стоимость имущества. В целях максимального обеспечения прав залогодателя закон указывает на то, что исходить следует из рыночной стоимости заложенного имущества, а не из оценки предмета залога, указанной в договоре о залоге (ст. 339 ГК). В необходимых случаях применяются положения ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

2. Залогодержатель привлекается к ответственности при наличии следующих условий:

а) у залогодателя возникли убытки в результате утраты или повреждения имущества, являющегося предметом залога, переданного залогодержателю;

б) поведение залогодержателя является противоправным. Оно может быть выражено как в активных действиях (например, разрушение вещи), так и в бездействии (например, непринятие необходимых мер по обеспечению сохранности имущества). Противоправность может выражаться в нарушении требований закона или иных правовых актов (например, устанавливающих правила хранения определенных предметов), условия договора. Кроме того, противоправность состоит в нарушении права собственности или права хозяйственного ведения залогодателя (его имущество утрачено или повреждено);

в) возникновение убытков у залогодателя есть следствие противоправного поведения залогодержателя (причинно-следственная связь);

г) поведение залогодержателя является виновным. Залогодержатель признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается залогодержателем, нарушившим обязательство, т.е. его вина предполагается. Следует также иметь в виду, что заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности залогодержателя за умышленное нарушение обязательства ничтожно (ст. 401 ГК РФ).

3. Предмет залога может сохраниться в поврежденном виде, но в результате повреждения может стать невозможным использование его по прямому назначению. В этом случае залогодатель может по своему выбору:

— потребовать выплаты ему суммы, на которую понизилась стоимость предмета залога;

— отказаться от поврежденного предмета залога и потребовать выплаты действительной стоимости предмета залога (если повреждение носит такой характер, что приравнивается к утрате).

4. В соответствии с изложенными общими правилами залогодателю возмещается только реальный ущерб. Иные убытки (упущенная выгода) возмещаются залогодателю только в случае, если это предусмотрено договором залогодателя и залогодержателя. Соответствующее условие может быть включено в договор о залоге. Соглашение может быть достигнуто и впоследствии (в том числе и после утраты или повреждения имущества).

5. В п. 3 комментируемой статьи закреплена юридическая возможность залогодателя (если таковой является должником по обеспеченному залогом обязательству) зачесть требование к залогодержателю, указанное выше, в погашение обязательства, обеспеченного залогом. Данное правило связано с положениями ст. 410 ГК РФ и существовало и в прежней редакции статьи. Новеллой является положение, что данное право существует и тогда, когда срок исполнения обязательства не наступил и досрочное исполнение этого обязательства не допускается.

Требование к залогодержателю о возмещении убытков может быть зачтено, если обеспечиваемое залогом обязательство носит денежный характер (о том, какие обязательства не относятся к денежным, см. п. 1 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).

Часть первая гражданского кодекса. Часть первая гражданского кодекса

Раздел I. Общие положения

Подраздел 1. Основные положения

Глава 1. Гражданское законодательство
Глава 2. Возникновение гражданских прав и обязанностей, осуществление и защита гражданских прав

Подраздел 2. Лица

Глава 3. Граждане (физические лица)
Глава 4. Юридические лица

Параграф 1. Основные положения
Параграф 2. Коммерческие корпоративные организации
Параграф 4. Государственные и муниципальные унитарные предприятия
Параграф 6. Некоммерческие корпоративные организации
Параграф 7. Некоммерческие унитарные организации

Глава 5. Участие российской федерации, субъектов российской федерации, муниципальных образований в отношениях, регулируемых гражданским законодательством

Подраздел 3. Объекты гражданских прав

Глава 6. Общие положения
Глава 7. Ценные бумаги

Параграф 1. Общие положения
Параграф 2. Документарные ценные бумаги
Параграф 3. Бездокументарные ценные бумаги

Глава 8. Нематериальные блага и их защита

Подраздел 4. Сделки. решения собраний. представительство

Глава 9. Сделки

Параграф 1. Понятие, виды и форма сделок
Параграф 2. Недействительность сделок

Глава 9.1. Решения собраний
Глава 10. Представительство. доверенность

Подраздел 5. Сроки. исковая давность

Глава 11. Исчисление сроков
Глава 12. Исковая давность

Раздел II. Право собственности и другие вещные права

Глава 13. Общие положения
Глава 14. Приобретение права собственности
Глава 15. Прекращение права собственности
Глава 16. Общая собственность
Глава 17. Право собственности и другие вещные
Глава 18. Право собственности и другие вещные права на жилые помещения
Глава 19. Право хозяйственного ведения, право оперативного управления
Глава 20. Защита права собственности и других вещных прав

Раздел III. Общая часть обязательственного права

Подраздел 1. Общие положения об обязательствах

Глава 21. Понятие обязательства
Глава 22. Исполнение обязательств
Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств

Параграф 1. Общие положения
Параграф 2. Неустойка
Параграф 3. Залог
Параграф 4. Удержание вещи
Параграф 5. Поручительство
Параграф 6. Независимая гарантия
Параграф 7. Задаток
Параграф 8. Обеспечительный платеж

Глава 24. Перемена лиц в обязательстве

Параграф 1. Переход прав кредитора к другому лицу
Параграф 2. Перевод долга

Глава 25. Ответственность за нарушение обязательств
Глава 26. Прекращение обязательств

[Гражданский кодекс] [ГК РФ ч. 1] [Раздел III] [Подраздел 1] [Глава 23] [§ 3] [Подпараграф 1]

1. Залогодатель несёт риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором залога.

2. Залогодержатель отвечает перед залогодателем за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со статьёй 401 настоящего Кодекса.

3. Залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причинённых утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом, в том числе тогда, когда срок исполнения этого обязательства ещё не наступил и досрочное исполнение обязательства не допускается.

Страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения